Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Очень важный вопрос для любого человека, кто неожиданно утратил родственника, активно пользовавшегося кредитными продуктами банков – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит? Это не самая простая тема для разговора, поскольку здесь есть масса нюансов, зависящих от конкретной жизненной ситуации. А кроме прочего в интернете размещена масса противоречивой информации по этому вопросу, и в итоге непонятно, у кого какие права, но самое главное, кто платит кредит в случае смерти заемщика.

Давайте разбираться.

Как думает обычный человек – смерть близкого человека связана не только с горем, но и с дележом имущества умершего. А как же долги?Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Испокон веков в капиталистическом мире, человек после смерти оказывался не только богат, но и загружен долгами, которые никуда не исчезали после его смерти. Хотя по большому счету это абсурд! Должно быть так – нет человека, нет его долгов. Однако капиталисты хотят продолжать наживаться на человеке даже после его смерти.

  • Соответственно в современном обществе смерть родственника связана не только с дележом его имущества, но и с ответственностью семьи за его прижизненные обязательства.
  • А поможет вам узнать долги покойника данная статья.
  • На данный момент времени выплата кредита в случае смерти заемщика может лечь на:
  • страховую компанию
  • поручителя
  • созаемщика
  • наследника

Что говорит закон

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Статья 1175 часть 1 ГК РФ обязывает наследников погашать долги родственников, в случае если они вступили в право наследования.

ВНИМАНИЕ! Если вы не претендуете на наследство покойника, то никаких вопросов к вам не будет, как со стороны банка, так и со стороны государства. Проще говоря, в таком случае, долги умершего родственника – это проблема банка, а не ваша (статья 1175 ГК РФ). Рекомендуем также быть в курсе своих обязательств, узнайте их по фамилии бесплатно.

Но в тоже время она предполагает, что наследник не обязан отвечать по чужим долгам «своими» деньгами, он должен отвечать только в пределах полученного наследства. Грубо говоря, долги перед банком умершего покрываются только его имуществом, если его не хватает на покрытие или вовсе нет, то такой долг списывается банком, даже если наследник вступил в право наследования.

ПРИМЕР!

Родственник оставил в наследство автомобиль, стоимостью 300 000 рублей, а его долги перед банками составили 500 000 рублей. На основании закона наследник обязан погасить банку только 300 000 рублей, и не более того.

А еще закон предполагает соразмерную ответственность наследников по долгам родственника – он делится на количество долей наследства, в соответствие с их процентным соотношением.

Если у умершего было несколько кредитов в нескольких банках, а стоимость имущества больше суммы его долгов, то обязательства перед банками выполняются наследниками в соответствие с размерами долга в каждом кредитном учреждение. Если стоимости имущества не хватает, то они покрываются в порядке очереди, или равными частями во все банки, или по усмотрению наследника.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если наследником выступает несовершеннолетнее лицо?

Если долг унаследовал несовершеннолетний, то за него будут расплачиваться опекуны, но опять же в пределах унаследованного имущества.

Во всех остальных случаях свои долги банк возвращает через суд и путем продажи имущества умершего заемщика (это происходит, если у должника не было совсем родственников; если родственники не захотели вступать в право наследования, но должник имел имущество; и так далее). Оставшаяся разница после погашения отходит государству или наследнику.

Ситуация с каждой ответственной стороной

Страховая компания

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Вы, наверное, знаете, что все банки вынуждают заемщиков оформлять страхование жизни, которое не является обязательным? Так вот, смерть заемщика, это как раз тот случай, когда страховка пригодится.

В случае если заемщик умирает, и при этом он застрахован от подобной ситуации, то его кредит будет оплачивать сама страховая компания. Но далеко не все страховки распространяются на смертельные случаи, поэтому настоятельно рекомендуем сначала читать договор, а потом подписывать.

А также возможно имеет место подать вам трезвую мысль – если у вас есть куча имущества, может быть не стоит экономить на страховке, когда оформляете кредит? Переплата по ней будет не очень большой, но зато вашим наследникам в случае вашей смерти не придется продавать часть имущества, чтобы покрыть ваш долг.

Отдельно стоит заметить, что не все страховые компании ведут себя порядочно. Некоторые могут искать лазейки в законах, чтобы уйти от ответственности и перебросить обязательства умершего заемщика на третьих лиц.

Поручитель

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

В случае смерти заемщика круче всего «попадает» поручитель, даже хлеще, чем созаемщик! Созаемщик хоть получает в пользование часть кредита, а поручитель не получает ничего, кроме сверх ответственности за поведение и здоровье чужого человека.

Кстати, в связи с этим, читайте статью о том, какую несет ответственность поручитель по кредиту.

В отношении дела «поручитель – умерший заемщик» есть ряд интересных нюансов, которые вытекают из судебной практики:

  • поручитель полностью отвечает за долги человека, за которого поручился, даже после смерти
  • в случае кончины заемщика в первую очередь банк придет к нему, даже если у покойника есть наследники и они приняли наследство (хотя они тоже являются ответственной стороной)
  • если наследники отказались от имущества, то за кредит после смерти заемщика отвечать будет только поручитель, больше никто
  • в случае, если поручитель не отказывается от своих обязательств и намерен выплатить долг, то он имеет право претендовать на наследство умершего, даже если наследники намерены вступить в право наследования
  • если поручитель полностью выплатил долг за умершего и наследники не принимали в этом участие, то к нему переходит право требования долга покойника с наследников, то есть он становится их кредитором

И, пожалуй, самое главное, если умер поручитель по кредиту, то никакие наследники за его поручительство ни перед кем отвечать не будут!

Созаемщик

Созаемщик – это практически тоже, что и поручитель, но далеко не одно и то же.

Какова его роль после смерти основного заемщика:

  • созаемщик отвечает по кредиту, взятому вместе с основным заемщиком, только в пределах своей доли
  • то есть он отвечает только за себя, за обязательства умершего он ответственность не несет, ее будут нести его наследники и прочие лица
  • после смерти самого созаемщика, его долги переходят родственникам по наследству, и здесь начинает работать схема «наследник – умерший заемщик»

Наследник

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Если кредит умершего заемщика не застрахован, если нет поручителей по его обязательствам, то в первую очередь кредиторы придут именно к наследнику. То есть получается в-третью очередь. Парадокс, но наследник не является самым первым ответственным лицом в случае смерти заемщика.

А если опираться на российское законодательство, то с наследником вообще ничего страшного не случится, если оказалось, что у покойника куча долгов:

  • во-первых, уровень его ответственности ограничивается размером полученного наследства
  • то есть никто не возьмет у наследника его кровные деньги, он будет отвечать перед банком имуществом умершего
  • если стоимость имущества покойника не покрывает его долги, то оставшаяся часть просто списывается
  • ну, и, во-вторых, у наследника есть еще несколько возможностей уйти от ответственности, но об этом ниже

Можно ли не выплачивать

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

  1. Ну а теперь, как итог, ответ на самый главный вопрос, который мучает многих – можно ли не платить кредит родственникам после смерти заемщика?
  2. Резюмируя все выше сказанное по поводу законодательства и жизненных случаев, получаем следующий результат:
  • избежать долгов после смерти заемщика можно, если вы не приняли наследство
  • если у покойника не было никакого имущества кроме долгов, но тогда в право наследования вступать нет смысла
  • если кредит был застрахован в страховой компании
  • если прошло более 6 месяцев после смерти заемщика, и банк не изъявил свои претензии, таким образом, вышел срок исковой давности

Как видите не все так страшно, как могло бы быть. Мы все-таки живем не в Америке (аплоде капитализма), у нас с законами все попроще. Вариантов избежать уплаты долгов по кредиту после смерти заемщика существует огромная масса.

А самое главное, если еще при жизни должник притворился «нищим» (перевел все свое имущество на третьих лиц), то расплачиваться по его обязательствам не придется никому.

Процесс переоформления

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

ВАМ ПОНАДОБИТСЯ:

  • Заявление в банк, уведомляющее о смерти заемщика
  • Свидетельство о смерти заемщика
  • Свидетельство о вступление в право наследования

Итак, умер родственник, он вам оставил наследство, вы решили вступить в право наследования, зная о долге по кредиту. Но они сами по себе никуда не перейдут, их нужно переоформлять. Как в таком случае быть?

Закон гласит, что в право наследования нужно вступить в течение 6 месяцев после смерти человека. Но одно дело, когда наследник один (ему всего лишь нужно сделать решение – принимать ли данное наследство вместе с долгом, стоит ли игра свеч или нет), и другое дело, когда претендентов на наследство много, и все они находятся не в очень хороших отношениях между собой.

В данной ситуации судебная дележка может идти годами. Что будет за это время с долгом? Он будет расти!

Банк не остановится, он будет постоянно начислять штрафы и пени за каждый день просрочки. Мало того, он будет начислять штрафы и в течение 6-ти месячного срока вступления в наследство, установленного законом.

Списать эти обязательства можно и нужно только в суде, тем более что закон на вашей стороне. Все что касается списания пеней и штрафов по кредиту после смерти заемщика, за все за это отвечает 333 статья ГК РФ.

  • Как списать пени законно?
  • Сделать это не сложно – готовите исковое заявление в суд с просьбой списать штрафы и пени, начисленные банком сразу же после дня смерти заемщика в виду наступления события непреодолимой силы (смерти должника).
  • В большинстве случаев суд учитывает вескость причины и списывает все штрафы по кредиту, но тело основного долга и проценты, начисленные до момента смерти родственника, все равно придется оплатить.
  • Процесс переоформления кредита:
  • узнаете, есть ли непогашенные долги перед банком умершего родственника
  • определяетесь, кто из вашей семьи будет вступать в наследство
  • этот человек должен получить на руки свидетельство о смерти родственника
  • уведомить банк в виде письменного заявления о смерти, где оформлен на него кредит
  • если умерший не имел никакого имущества, то долг банком списывается автоматически
  • если у банка противное мнение, то смело ссылайте на 1175 статью ГК РФ
  • если и эта ссылка не помогает, то обращайтесь в суд
  • в случае если умерший имел имущество сверх стоимости его долгов (если не имел, то вообще можно не вступать в наследование), то вы должны вступить в течение 6 месяцев в право наследования, получить все бумаги государственного образца
  • с этими бумагами в банке с помощью сотрудника переоформляете кредитный договор на свое имя (сроки, сумма, процентные ставки могут при этом измениться)
  • если вам начислили штрафы и пени за 6 месяцев простоя кредитного договора, то направляетесь напрямую к руководству с просьбой списать неустойку по объективным причинам
  • если руководство банка отказывается это сделать, то направляетесь прямиком в суд
Читайте также:  Страхование жизни при автокредите: как отказаться, обязательно ли оно?

Источник: https://creditoshka.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smert/

Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен.

Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ.

Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду.

В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов.

Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию.

Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-i-smert-zaemshika.html

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика

Увы, это она делает лишь для самого человека, но не для его наследников, и на распространённый вопрос: «Переходят ли долги по кредиту по наследству», ответ – да, переходят.

Вариантов изменения кредитного правоотношения два – кредит после смерти заемщика может быть либо возложен на другого гражданина, то есть того, кто выступил его наследником, либо же кредитный договор будет прекращён.

Решение о том, по какой именно модели будет развиваться ситуация, банком принимается исходя из нескольких факторов, среди которых условия кредитного договора и размер доли, оставшейся непогашенной, страховка, наличие созаёмщиков, поручителей, а также то, наследство каких размеров будет от него получено и ряд иных факторов.

Но чаще всего банк старается изыскать долг даже в том случае, если тело кредита уже погашено и остались лишь проценты, ведь зачем терять прибыль, пусть даже небольшую её часть, если можно не терять? О том, передаются ли долги по кредитам по наследству, и как можно избежать их выплаты, если отдавать чужие долги выпало именно вам – мы и расскажем в сегодняшней статье.

Кто должен отвечать по долгам умершего заемщика?

Лица, которые должны будут погасить долг умершего, могут относиться к разным категориям. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Перечислим категории, к которым переходит долг, в порядке очерёдности:

Если за счёт ни одной из перечисленных категорий долг не погашен полностью, то оставшуюся непогашенной часть кредитор имеет право покрыть за счёт имущества заёмщика, даже в том случае, если оно должно было перейти во владение государства.

Сначала немного о страховке. Именно страховая компания – первый кандидат на погашение, если заёмщик застраховал жизнь и его смерть признали страховым случаем. Но, заключая обычный кредитный договор, жизнь страхуют далеко не всегда, и часто от такой страховки отказываются, поскольку она стоит недёшево.

Ответственность поручителей

При наличии поручителей и невозможности погашения за счёт страховой компании или наследников, многое будет зависеть от того, какими именно были условия кредита и поручительства по нему.

Обязательства созаёмщиков выше, но они привлекаются достаточно редко, обычно в случаях, если речь идёт об ипотеке.

Созаёмщики также привлекаются к выплате кредита перед поручителем – так происходит чаще всего, но не всегда, а потому, если вы поручитель, и банк требует выплаты кредита от вас, нужно узнать, нет ли созаёмщиков.

Если такие есть, но по каким-то причинам не выплачивают кредит вместо умершего, следует указать банку, что нужно добиваться выплаты именно от них.

Поручители обычно вступают в дело в последнюю очередь, лишь если совпадают следующие факторы:

  • страховки нет, либо страховая компания её не выплачивает, отказываясь признавать случай страховым;
  • наследников нет, или они отказались от наследства;
  • созаёмщика нет, или же в договоре указано, что он должен отвечать солидарно с поручителем;
  • страховая компания сделала выплаты, но они не покрыли весь долг.

Если вы поручитель, и банк обратился к вам с требованием погасить его долг – не торопитесь делать это. В особенности, если покойный владел имуществом, и у него есть наследники.

Дело в том, что нередко банки не следуют той очерёдности, что была изложена выше, вместо этого просто обращаясь к тому источнику, вероятность получения средств от которого им кажется наиболее высокой – а главное, от которого их можно получить быстрее всего.

Читайте также:  Оплата детского сада материнским капиталом: как оплачивать, какие документы нужны?

И часто таким источником воспринимается поручитель, поскольку в случае с наследством необходимо будет ждать полгода, пока наследники вступят в права, при отсутствии наследников, но наличии имущества, его реализация также может затянуться.

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Ответственность наследников

При отсутствии наследства и кредит в наследство тоже не переходит, то есть родственники покойного не должны гасить его долг, за исключением случаев, когда они выступали в роли созаёмщиков или поручителей.

При отказе наследников от принятия наследства, все соответствующие имущественные права отходят государству, а банк имеет право затребовать выплаты из этого имущества – но не в большем объёме, чем его стоимость.

Отметим, что при ипотеке отказ от наследства может оказаться неразумным решением, если наследник также и созаёмщик (а при ипотеке обычно требуется созаёмщик), ведь к нему всё равно появятся требования по выплате. К тому же не стоит забывать, что приобретённая по ипотеке квартира входит в наследство, а заодно является и залогом. То есть, при отказе от наследства она будет утрачена.

В каких случаях выплачивать долги не придется?

Страховку банки в последние годы всё активнее навязывают различными способами к вящему недовольству клиентов, например, повышая взимаемый процент при отказе от неё. Несмотря на все ухищрения, заёмщики продолжают очень часто отказываться от неё. Но в случае смерти заёмщика она может серьёзно помочь его наследникам.

А потому, если ваш наследодатель имел долг, стоит ознакомиться с текстом кредитного договора и приложений к нему. Если вы обнаружили, что кредит застрахован, следует проверить, на какие случаи распространяется страховка, а также не истёк ли её срок. Если с этим всё в порядке, нужно обратиться в страховую компанию.

С собой потребуется иметь документы – их список может различаться в зависимости от компании, а также кредита, который был застрахован. Список необходимых документов можно отыскать среди тех бумаг, что связаны с кредитом, либо, если сделать этого не удалось – на сайте компании.

В крайнем случае можно сделать звонок на её горячую линию.

Порядок и сроки выплаты будут зависеть от выгодоприобретателя по страховому договору. Им может быть либо банк, либо заёмщик. Если в качестве выгодоприобретателя выступает первый, страховая компания сделает выплаты банку, тем самым погасив долги покойного, срок же выплат не будет привязан к дате вступления в наследство.

Во втором случае страховая выплата может быть получена лишь после вступления в наследство, а до того времени придётся вносить платежи по кредиту по графику в течение полугода.

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

Если страховка полностью покрывала долг, то вы в итоге получите большую сумму, чем необходима на выплату, и остаток сможете потратить по своему усмотрению. Платежи же задерживать крайне не рекомендуется во избежание штрафных мер.

Со стороны страховщиков необоснованные проволочки также недопустимы: если с вашей стороны обращение последовало вовремя, а вот страховщики в выплате отказывают или задерживаются, следует обратиться в суд.

Если со стороны страховой компании будут зафиксированы нарушения, то ей придётся не только оплатить долг со всеми штрафами, накопившимися из-за её действий, либо, если вы платили банку всё это время, вернуть заплаченные вами деньги, но также возместить вам моральный ущерб. Помимо этого, за несоблюдение сроков выплаты можно потребовать проценты, поскольку будет считаться, что страховая компания воспользовалась вашими средствами.

Непринятие наследства

Мы разобрались в том, переходит ли кредит по наследству, и получили положительный ответ.

Но что же делать, если этот кредит оказывается столь велик, что и само наследство принимать невыгодно? Просто не принимать его – да, речь идёт именно про наследство целиком, поскольку долг – его неотъемлемая часть, и нельзя принять наследство лишь частично. Отметим: наследник будет отвечать за долг лишь в пределах полученного имущества.

То есть, если он получил имущество на сумму 200 000 рублей, а долг 400 000, то он должен будет выплатить только 200 000, а остальное кредитор вынужден будет изыскивать у созаёмщиков и поручителей, либо при их отсутствии списать остаток долга.

Если у вас сложилась именно такая ситуация, что принятие наследства попросту не оправдывает себя, следует обратиться в нотариальную контору и написать заявление на отказ.

Нужно отметить, что если вдруг обстоятельства изменятся, то пока не истекли положенные для вступления в права шесть месяцев, заявление ещё можно будет забрать.

Помимо этих двух вариантов, возможно, платить не придётся, потому что банк просто не предъявит требования об этом. Подобное, конечно, случается нечасто, но иногда может произойти такое, что в банке попросту не побеспокоятся проверить вовремя должника, и ненароком пропустят его смерть.

Повторимся, это маловероятный сценарий, возможный разве что в случае, если до полной выплаты долга осталось немного времени. В любом случае банку даются те же шесть месяцев, что и наследнику для вступления наследства, чтобы заявить о долге. Это сделано для того, чтобы наследник мог отказаться от выплаты.

После их истечения и вступления наследника в права требовать выплатить кредит от него будет уже нельзя.

Источник: https://ipoteka-chel.ru/kredity-na-raznye-nuzhdy/kto-vyplachivaet-kredit-posle-smerti-zaemschika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кредит после смерти заемщика: кто и в каких случаях выплачивает, страховка по кредитному договору

На кого ложится груз ответственности перед банком

  • На этот вопрос имеется однозначный ответ: порядок выплат расписан в кредитном договоре, который подписывают две стороны: Банк и Заемщик.
  • Всем наследникам необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором, оставшимся после смерти заемщика, и всеми сопутствующими документами, если они имеются.
  • Также необходимо узнать о некоторых нюансах в конкретных ситуациях, способных кардинально изменить ситуацию в погашении кредитных обязательств.
  • Подавляющее большинство кредитных организаций при оформлении договора в числе своих требований выдвигают к заемщику оформление страхового полиса, которое можно получить как в самой кредитной организации (если у кредитной организации имеется договор со страховщиками), так и самостоятельно, обратившись в страховую кампанию.
  • При наличии страхового полиса, клиент часто получает более выгодные условия кредита, с пониженной процентной ставкой.
  • Очень важно следить и не пропускать страховые выплаты, и время обновления страхового договора.

При наступлении смерти заемщика страховое возмещение покрывает недоплаченную кредитную сумму. А если страховая премия больше, чем невыплаченная сумма по кредиту, остатки переводятся на счет выгодоприобретателя, которого указал застрахованный в страховом полисе.

Страховая компания может отказать в выплате после смерти застрахованного по нескольким причинам:

  1. если смерть наступила в случае болезни, и нет никакой возможности доказать, что страховка была оформлена до того, как застрахованный узнал о болезни, и не ввел страховщика в заблуждение о состоянии своего здоровья;
  2. если застрахованный покончил жизнь самоубийством;
  3. если медикам не удалось выяснить причину смерти;
  4. если наследники пропустили все сроки обращения в страховую компанию. Эти сроки обычно указываются в договоре страхования. Однако имеется одно исключение – пропуск сроков по уважительным причинам. Но признать законными эти причины имеет право только суд.

Что делать, если умерший не оформил при жизни страховку

При отсутствии страхового полиса у заемщика, закрытие кредита в случае его смерти зависит от условий, прописанных в договоре.

  1. Если в договоре указаны другие созаемщики, то все кредитные обязательства переносятся на них соразмерно.
  2. В случае если договор оформлялся с привлечением поручителя, то все обязательства по кредитному договору банк переносит на него. При этом поручитель имеет право потребовать вернуть выплаченные деньги по кредиту у наследников, если они имеются, обратившись в суд.
  3. В том случае, если кредит был оформлен под залог какого-либо имущества, то кредитная организация направляет имущество на реализацию. Вырученная сумма идет на погашение кредитного остатка. Если доход, полученный от продажи имущества больше, то остатки распределяются между наследниками умершего.

В случае, если ни один из вышеперечисленных пунктов не был оформлен, кредитная организация направляет требования об исполнении условий договора наследникам.

Напоминаем, что даже если Вы досконально изучите все данные, находящиеся в открытом доступе, это не заменит Вам опыта профессиональных юристов! Чтобы получить подробную бесплатную консультацию и максимально надежно решить Ваш вопрос — Вы можете обратиться к специалистам через онлайн-форму.

Выплата остатка по кредиту наследниками

В случае смерти заемщика кредитные обязанности переходят к наследникам в долях, соразмерным долям наследства. Об этом говорится в статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Порядок погашения кредита и займов обговаривать с наследниками необходимо до вступления в права наследования, иначе распределение обязательств среди наследников будет проходить в судебном порядке.

Проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти заемщика, независимо от того оплачивает кто-либо кредит или нет.

По закону срок вступления в наследство составляет полгода. За это время выявляются все возможные наследники.

После того, как 6 месяцев прошло, наследники решают, в каких долях они будут выплачивать платежи по кредитам. Если наследники не могут решить этот вопрос самостоятельно, то этот вопрос будет решаться через суд. Даже если пара находится в разводе, то второму супругу все равно придется выплачивать кредит, если он вступит в наследственные права.

Иногда стоит подойти к вопросу о наследстве рационально. Подумать, может лучше остаться без наследства, если стоимость полученного имущества будет гораздо меньше, чем сумма по кредитному договору.

Отказаться от выплат по кредиту можно, отказавшись от вступления в наследство. Сделать это необходимо до истечения срока, равному шести месяцам со дня смерти родственника.

Обязательным условием в этом случае является отказ от всего наследства.

Нельзя отказаться от части наследства (например если после смерти родственника остается квартира и машина, нельзя выбрать что-то одно и отказаться от второго).

Если кредитная организация не выставила требований по кредитному договору умершего заемщика наследникам в течение шести месяцев со дня смерти, то наследники могут не выплачивать кредит, если банк не подаст свои требования по выплате в суд.

Иногда банкам проще списать остатки долга, особенно если они не очень большие, чем вступать в судебные тяжбы.

Несовершеннолетние наследники

  1. Если наследники – несовершеннолетние дети, то кредитные обязательства переходят на их родителей или опекунов.
  2. Однако Верховным судом вынесено постановление о запрете взыскания выплат по кредиту, если наследство несоразмерно в стоимости с суммой кредитного остатка.
  3. Отказаться несовершеннолетнему от наследства можно только с разрешения отдела попечительства.
Читайте также:  Как оформить дарственную на долю в квартире: документы, процедура и порядок дарения

Если наследников нет

В том случае если после смерти заемщик не оставляет после себя наследников, при отсутствии страховки, поручителей или созаемщиков, банку приходится закрывать кредитный договор и списывать долговые средства.

Источник: https://pravbaza.ru/nasledstvennoe-pravo/kto-platit-kredit-esli-zaemshchik-umiraet

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию.

По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом.
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей.
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность.

Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя..

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором.

И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора».

Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим».

И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.

Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Источник: https://credits.ru/publications/377164/chto-proishodit-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemschika/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector