Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность

  • Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.
  • В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.
  • В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Что это такое? Как это работает?

  1. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.
  2. Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.
  3. Все договора заключаются на добровольной основе.
  4. Доли программы распределяются так:
  •  Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
  •  Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

  • компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
  • накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
  • рассчитано на более длительный временной промежуток;
  • страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Преимущества перед банковским депозитом

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Принцип работы НСЖ

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

  • травмы различной степени тяжести;
  • приобретение инвалидности
  • потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
  • смерть.

Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

  • если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
  • если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

  • инвестируемый доход;
  • гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Гарантируемый доход

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Инвестируемый доход

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Кому стоит приобрести полис

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

  • единственному кормильцу семьи;
  • молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
  • тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
  • если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
  • тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

Преимущества

Основные плюсы это:

  •  Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
  •  Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
  •  Длительный период вклада.
  •  Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Недостатки

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Можно сделать следующие выводы:

  • накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
  • это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
  • это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Источник: https://proins.ru/personal/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni

Накопительное страхование жизни — плюсы и МИНУСЫ

Вы хотите накопить на пенсию самостоятельно? Купить квартиру, не влезая в кредиты. Собрать деньги на обучение детям в будущем. Или просто желаете скопить определенную сумму денег.

Один из способов достижение одной из этих целей — накопительное страхование жизни.

Страховые компании обещают если не сказочные, то наверное вполне привлекательные условия. Только приноси денежки. А в остальном за тебя все сделают другие.

Что же такое накопительное страхование жизни или НСЖ? И насколько оно выгодное? Какие важные моменты нужно знать?

Как работает НСЖ

  • Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.
  • Накопление 
  • Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.

Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.

Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.

Например. Нужно  3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы  — 100 тысяч рублей.

Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.

Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.

Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).

Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.

Но….страхования компания гарантирует выплату минимального фиксированного ежегодного дохода (прописывается в договоре). Чтобы не случилось. Клиент гарантированно получит этот доход.

Как правило сумма не велика. Обычно это 2-4% годовых.

  1. Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.
  2. При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.
  3. Страховка

С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.

Что входит в страховые случаи?

Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.

Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.

Главные достоинства НСЖ

Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.

В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.

При взносах в 100 тысяч рублей в год, клиенту государство вернет 13 тысяч. В итоге реальные затраты составят 87 тысяч рублей. При зафиксированной доходности полиса 4%, прибыль будет начисляться с внесенных 100 000. При длительных сроках действия договора в итоге удается сэкономить весьма неплохую сумму.

За 20 лет — 260 тысяч, за 30 лет — 390, за 40 — 520 000 рублей.

Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.

Читайте также:  Можно ли уменьшить долг по алиментам за прошедший период, как подать исковое заявление в суд?

Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре.

И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.

Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.

При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.

  • Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.
  • Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Это называется выкупная сумма. Процент или доля от накопленной клиентом средств возвращается. А остальное остается в страховой компании.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Это значит, что вы не получите ничего.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течении первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Отзывы пользователей

По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.

И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.

Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.

В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета

Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.

Делаем выводы

Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.

А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.

Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.

Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.

А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.

В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт. Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования.

Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.

При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.

Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?

Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.

Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.

Только полностью ознакомившись со всеми условиями договора НСЖ, приняв во внимание все моменты страхования, нужно делать вывод в пользу или отказа от накопительного страхования.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/nszh-kopim-kopim-nenakopim.html

Накопительное страхование жизни: что дает и в чем преимущество

Страхование – стремительно развивающаяся сфера деятельности, позволяющая своим клиентом обезопасить себя и свое имущество.

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчетаНакопительное страхование жизни позволяет накопить большие суммы денег По сравнению с западными странами, деятельность страховых российских страховых компаний еще не настолько развита и внедрена в повседневную жизнь каждого человека. Однако с каждым годом ситуация улучшается. На данный момент, все больше людей интересуются страхованием своей жизни или жизни близких родственников. В данной статье рассматривается такая сфера деятельности, как накопительное страхование жизни. Читайте обзор преимуществ и что такое франшиза страхования жизни.

Что это такое?

Накопительный вид страхования жизни является одним из самых полезных и выгодных, так как участвуя в этой программе, страхователь не только защищает свою жизнь и здоровье, но и делает накопления, которые ему вернутся при окончании срока деятельности договора.

Таким образом, особенность данного вида страхования заключается в том, что он позволяет страхователям накопить большую денежную сумму благодаря регулярным небольшим взносам. Естественно, чем больше взносы, тем больше конечная сумма, которую возвращают страхователю.

Какие задачи решает?

НСЖ решает следующие, наиважнейшие для каждого человека, задачи:

  • Создание денежного капитала, который будет поддержкой человеку после его выхода на пенсию.
  • Накопление суммы, достаточной для оплаты учебы детей и внуков.
  • Защита уже накопленных денежных средств – их невозможно потратить, предварительно не разорвав договор со страховой компанией, что, в свою очередь, невыгодно.

При всем при этом, выплаты по страховке не уменьшают размер уже накопленного капитала.

Рейтинг и сравнение компаний

НСЖ входит в программы следующих крупных страховых компаний и банков:

  • «Сбербанк». В данном случае, «Сбербанк» также предлагает сформировать свой будущий капитал. При этом банк несет определенные риски, так как, согласно правилам своей программы, он обязуется выплатить дополнительный миллион рублей в случае если страхователь погиб в авиа- или железнодорожной катастрофе.
  • «Росгосстрах». Договор накопительного страхования жизни заключается сроком от пяти до сорока лет. В договоре должны быть четко прописаны основные и дополнительные условия. К примеру, в категорию «дополнительных условий» можно отнести несчастные случаи или потеря трудоспособности.
  • «Открытие». В данном случае договор с банком заключается на срок от пяти до двадцати лет. Минимальный размер страхового взноса 15 тысяч рублей. Страхователь должен быть не старше шестидесяти лет.
  • МДМ Банк. При покупке полиса страхования, данный банк выдвигает следующее условие – страхователь дожжен выплатить крупный первоначальный взнос в размере 50 тысяч рублей или 1 тысячу долларов. Договор заключается на срок от 10 лет.
  • «Ренессанс». Размер взносов должен быть не менее 15 тысяч рублей.
  • «ВТБ». Данный банк устанавливает соответствующие страховые тарифы. Для взрослых, вступивших в программу на период от 10 до 30 лет, устанавливается страховой тариф размером от 58,17% до 106,94%. Читайте рекомендации, как получить уведомление из налоговой на имущественный вычет здесь: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/socialnoe/lgoty-i-vyplatys/vychety/imushhestvennyj/rekomendacii-kak-poluchit-uvedomlenie-iz-nalogovoj-na-imushhestvennyj-vychet.html.
  • «Альфа-банк». Помимо основных программ (детский капитал, резервные накопления, накопления для пенсии), данный банк также предлагает вступить в программу «Защищенный капитал» (гарантированная защита накоплений от посягательств третьих лиц).
  • «Ресо-гарантия». Помимо основных программ, данный банк отличается тем, что предлагает возможность застраховаться пожилым людям. Как правило, страховщики отказывают в своих услугах тем, кто перешагнул рубеж в 60 лет. Тарифы и условия во многом определяются индивидуально, так как при расчете стоимости страховки учитывается возраст, пол и работа страхователя.
Читайте также:  Может ли отец получить материнский капитал, каковы условия оформления сертификата?

У каждого банка есть свои достоинства и недостатки, поэтому каждый страхователь должен внимательно изучить все отзывы, которые оставляли о банках другие участники страховых программ.

Образцы документов

Договор и полис накопительного страхования жизни представляют собой один и тот же документ.

В нем должны быть указаны данные страхователя, перечень условий, по которым заключался договор, а также страховые риски и размер страховой суммы.

К страховым рискам, как правило, относят ситуации, из-за которых человек не в состоянии продолжать выплачивать страховые взносы. Также должен быть отмечен размер разового страхового взноса.

Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчетаНакопительное страхование жизни: налоговый вычет

Каждый человек может вернуть налоговый вычет со взносов, которые он выплачивал на протяжении года. Для того, чтобы это сделать, необходимо оформить все документы и принести их либо в ПФ РФ, либо своему работодателю. Читайте, что входит в набор социальных услуг и кому положено на этой странице.

Перечень необходимых документов:

  • удостоверение личности;
  • налоговая декларация;
  • справка с работы;
  • заявление на оформление налогового вычета;
  • договор (полис) о страховании;

Документы рассматриваются на протяжении нескольких месяцев, после чего определенная часть денег возвращается страхователю на его личный банковский счет. Ознакомиться с рекомендациями кому назначается дополнительное ежемесячное материальное обеспечение ДЕМО и как оформить можно здесь.

Отзывы

Отзывы в основном смешанные. К сожалению, многие люди не понимают, что при быстром расторжении договора они не получат крупную сумму денег, так как изначально договор рассчитывался как минимум на десять лет. Необходимо помнить, что расторжение договора в одностороннем порядке – невыгодный процесс для страхователей.

Услуга накопительного страхования жизни уже достаточно крепко закрепилась на страховом рынке услуг.

Тем не менее, до сих пор многие люди не умеют грамотно пользоваться этой возможностью, чтобы создать себе устойчивый капитал по истечении пары десятков лет.

Накопительное страхование жизни должно рассматриваться как инвестиция в собственное будущее и будущее своих родных. Поэтому, заключая договор, необходимо быть максимально уверенным, что деньги вернутся обратно.

Источник: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/nakopitelnoe-straxovanie-zhizni-chto-daet-i-v-chem-preimushhestvo.html

Накопительное страхование жизни рейтинг

Если застрахованный человек становится инвалидом I группы во время действия полиса, после присвоения инвалидности он освобождается от необходимости платить взносы. Но страховка действительна, в силе остаются и возмещения и выплата полной суммы, когда подойдет срок. Страховщик выплачивает взносы вместо Вас и начисляет на них инвестиционный доход.

Полис накопительного страхования жизни действует сразу после его приобретения, даже если Вы пока заплатили всего один взнос. Не зависимо от того, сколько выплат Вы получите в период пока, договор действителен, это никак не повлияет на сумму, которую страховая компания выплатить по его окончанию.

Накопительное страхование жизни: рейтинг компаний в России и за рубежом

Организация также на выгодных условиях предлагает накопительное страхование жизни. В рейтинге компаний 2015 года компания вошла в десятку лучших. Предлагаются выгодные программы для детей и взрослых.

Популярностью пользуется продукт «Резервный фонд». Уже первый взнос дает возможность получить максимальную финансовую помощь в экстренной ситуации.

Кроме того, каждый клиент имеет возможность получить 13% от вложенной суммы обратно в виде налогового вычета.

Действительно выгодным может стать накопительное страхование жизни. Рейтинг компаний, отзывы о них – эту информацию стоит изучить, прежде чем остановиться на конкретном учреждении. Стоит учитывать, что договор придется заключить долгосрочный. Отдавать предпочтение следует страховым компаниям, которые работают на рынке более 10 лет.

Накопительное страхование жизни: что это и к кому лучше обратиться

Несмотря на то что накопительное страхование жизни все активнее распространяется по нашей стране, люди не теряют бдительности. Никому не хочется связываться с ненадежными страховщиками, которые предлагают непонятные условия, не имея под собой ни малейшей базы.

  1. Рейтинг компаний, которые оказывают страховые услуги на территории России, уверенно возглавляет «Ренессанс Жизнь». На их долю приходится более четверти рынка премий и 40% от всех заключенных соглашений гражданами нашей страны. Заключая соглашение с фирмой «Ренессанс Жизнь», вы будет обязаны делать ежемесячные взносы в размере 5 000 – 8 000 рублей в месяц, при этом выплата по страховому случаю может достигать 1 000 000 единиц национальной валюты. Договор может быть заключен на срок от 5 до 10 лет.
  2. Второе место среди компаний, которые попали в рейтинг, занимает «АльфаСтрахование-Жизнь», дочерняя компания Альфа-банка. Ее доля значительно меньше, чем у лидера и составляет всего 17% рынка, однако это не мешает ей находить своего клиента среди жителей РФ. Страховщик предлагает программы «Детская» и «Пенсионная» для соответствующих категорий лиц. По условиям холдинга вам необходимо внести разовый платеж в размере от 30 000 до 50 000 рублей, и эта сумма вернется вам с начислением 12% годовых. Среди всех компаний, предлагающих накопительное страхование жизни, у компании «Альфа» самый короткий срок действия договора, который может быть действителен от 6 месяцев до 1 года.
  3. Следом расположилась фирма «Русский Стандарт Страхование», сумевшая убедить в своей состоятельности 12.75% страхователей, которые воспользовались такой услугой, как страхование жизни. Страховщик привлекает своими выгодными условиями, стоимость полиса составляет 3 000 рублей, а выплаты при несчастных случаях могут достигать 300 000 единиц отечественной валюты. Как и большинство компаний, «Русский Стандарт Страхование» предлагает свои услуги сроком от 5 до 10 лет.
  4. 9.24% доверившихся владельцев полисов позволили «РОСГОССТРАХ Жизнь» занять четвертое место среди наиболее популярных страховщиков нашей страны. Фирма предлагает своим клиентам воспользоваться одной из трех программ, длительность которых может достигать 40 лет. Но стандартные программы включают в себя выплаты до 100 000 рублей и срок действия полиса от 5 до 10 лет.
  5. Завершает рейтинг «Сбербанк страхование», на долю которого приходится всего 0.41% клиентов. В Сбербанке в основном представлены детские программы, которые пока не имеют такой широкой популярности в РФ. Фирма представляет широкие возможности для всех, кому необходимо страхование жизни: гибкие условия платежей, взносы в размере от 0.8 до 1.8% от суммы страхования и выплаты до 1 000 000 рублей. Для более точного расчета необходимых сумм на сайте компании есть специальный калькулятор.

Накопительное страхование жизни

  • в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
  • застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
  • после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).
  • застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе;
  • накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности;
  • в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица;
  • страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора);
  • при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей;
  • проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели;
  • при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «Бинбанка» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «Бин Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.

Рекомендуем прочесть:  Покупка квартиры пошаговая инструкция 2019 ипотека

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний

Поэтому-то оценка надежности лайфовой страховой компании, то есть занимающейся накопительным страхованием жизни, даже важнее, чем при выборе банка для размещения депозита. Итоги оценки надежности компаний по страхованию жизни оказались интересными (см. табл.). Например, страховщики, которые являются лидерами по привлечению страховых платежей, не вошли в число лидеров рейтинга.

Накопительное страхование жизни имеет целый ряд преимуществ, среди которых: постоянный рост депозита, который зависит от ставки, которая прописывается в договоре.

Поэтому такой депозит иногда используется в качестве инвестирования; максимальное количество всевозможных рисков, которое указывается в соглашении; банк или страховая компания начисляют страхователю проценты за пользование его деньгами; при необходимости страховых выплат владелец полиса или его родственники получают всю сумму плюс проценты, которые были начислены согласно ставке; получение средств производится по льготному налогообложению. Накопительное страхование жизни и здоровья неспроста получило признание среди жителей нашей страны.

Что такое накопительное страхование жизни

  • низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
  • долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
  • варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора.

Рейтинг компаний в сфере накопительного страхования

Пятидесятилетняя женщина заключила страховой контракт в 2015 году на срок 10 лет, а в 2019 году врачи поставили её диагноз-инфаркт миокарда.

Читайте также:  Переоформление квартиры после смерти владельца: какие документы нужны?

Застрахованное лицо подала документы и заявление о страховом случае в страховую компанию, с которой и был заключен контракт. И получил на руки 500 000 рублей.

Эта сумма способна покрыть расходы на восстановление и отдых после тяжелого лечения.

Сложно определить, что ждет через 10—20 лет с конкретного страховщика и рынком в целом. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании закрылись или сменили собственников.

Накопительное страхование жизни: полис, отзывы

Также участники системы могут пользоваться и другими привилегиями при контакте с прочими банковскими продуктами. Например, клиентов банка ждет сниженная ставка рефинансирования от Центробанка и ставка по НДФЛ, а также возможность сформулировать свой резервный капитал за счет процентных накоплений.

Накопительный вид страхования предусматривает следующую процедуру оформления. Сначала заинтересованное лицо приходит в страховую компанию.

Затем оно подписывает договор на обслуживание сроком на 5-25 лет и ежемесячно вносит энную сумму, именуемую взносом, на счет фирмы.

По окончании сроков действия страхового полиса застрахованное лицо может получить дополнительно поощрительную сумму в виде накопленных процентов.

Источник: https://exjurist.ru/privatizatsiya/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-rejting

Программы накопительного страхования

По Договорам страхования жизни со сроком от 5 (пяти) лет, заключенным в Вашу пользу или в пользу членов Вашей семьи, Вы можете получить налоговый вычет в размере 13% (тринадцать процентов) от уплаченной страховой премии в течении года (до 15 600 рублей) на основании п. 4. ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации

В Договор страхования может быть включен по желанию клиента риск «Смерть в результате несчастного случая», что дает получение страховой выплаты при уходе из жизни в результате несчастного случая в двойном размере (100% страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» и 100% страховой суммы по риску «Смерть от НС»)», а также может увеличено покрытие (размер страховой суммы) по риску «Смерть Застрахованного по любой причине»

Срок действия Договора страхования устанавливается от 5 до 30 лет. В течение данного срока осуществляется не только программа накопления средств, но и действует страховое покрытие в соответствии с включенными в договор страхования рисками

Опция «индексация» предусматривает ежегодное увеличение на заданный процент (по выбору клиента) страховой суммы и страховой премии

Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховой премии (страховых взносов).

На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения или прекращения договора страхования – суммы дополнительного инвестиционного дохода. Объявление дополнительной нормы доходности может осуществляться Страховщиком путем публикации информации о размере дополнительной нормы доходности в СМИ и/или через личный кабинет Страхователя на сайте Страховщика в установленные действующим законодательством РФ сроки.

Датой объявления дополнительной нормы доходности считается дата принятия Страховщиком решения об объявлении дополнительной нормы доходности. Размер дополнительного инвестиционного дохода не гарантирован и не фиксирован и может быть равен 0 (нулю).

Территория страхования: весь мир*. Страховая защита действует круглосуточно.

* Территория покрытия: весь мир (за исключением территорий/стран, в отношении которых введены торговые, экономические санкции, запреты или ограничения)

Возможно заключение Договора страхования в российских рублях либо долларах США по выбору Страхователя. При определении страховой премии в долларах США, сумма, подлежащая уплате в рублях, определяется по курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на дату оплаты.

По предварительному согласованию со Страховщиком клиент может получить освобождение от уплаты очередного страхового взноса (реализация опции осуществляется с согласия Страховщика).

Первое подключение опции «Финансовые каникулы» может быть оформлено не ранее второй полисной годовщины*, для полисов с размером годового взноса не менее 18 000 руб./300 долл. США.

Продолжительность каникул составляет не более 24 месяцев, окончание каникул может приходиться только на полисную годовщину*.

* Полисная годовщина — число и месяц даты начала действия договора/полиса страхования, за исключением случаев, когда дата начала действия договора/полиса приходится на 29 февраля. В этом случае в не високосные годы годовщиной действия договора/полиса считается 28 февраля, в високосные годы – 29 февраля

Возможные варианты периодичности внесения страховых взносов в рассрочку: ежегодно, раз в полугодие, ежеквартально, ежемесячно

Источник: https://Allianz.ru/products/investitsii-i-nakopleniya/moy-stil-zhizni/

Накопительное страхование по доходности догнало вклады

Полисы накопительного страхования жизни (НСЖ) из инструмента финансовой защиты и передачи денег наследникам превращаются в экономически выгодный сберегательный продукт, утверждают страховщики. По доходности полисы практически догнали банковские вклады.

Речь идет о долгосрочных (от трех лет) договорах с единовременными или периодическими фиксированными взносами, которые клиент обязуется платить, чтобы к нужному сроку накопить определенную сумму (дожитие). Условия такого договора традиционно предусматривают выплату крупной суммы в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности (рисковая составляющая).

При этом страховая компания гарантирует ежегодное начисление небольшого дохода на накопления. В 2017 г. он был 3–5% в рублях.

Кроме того, большинство полисов предусматривает участие клиента в прибыли от инвестирования резервов страховой компании. Эта дополнительная доходность также ежегодно начисляется на сумму накоплений по каждому договору.

Информацию о реально полученном от инвестирования резервов доходе страховщики сообщают клиентам после подведения годовых итогов – во II квартале года, следующего за отчетным.

Но некоторые согласились заранее раскрыть «Ведомостям» сведения о начисленном клиентам доходе за 2017 г. «ВТБ страхование жизни», «Альянс-жизнь», «ВСК – линия жизни» отказались предоставить информацию до официальной публикации данных.

Как полисы догнали вклады

Отчитавшиеся страховщики (в частности, «Сбербанк страхование жизни», «Альфастрахование-жизнь», «Уралсиб жизнь» и др.) смогли увеличить вложения клиентов в среднем на 7–9%. Это примерно на 1 п. п. меньше, чем в 2016 г., но в 2–3 раза больше официального роста цен в 2017 г.

Примерно столько же за прошлый год заработали крупные вкладчики ведущих банков и обычные люди в средних и мелких банках. В начале 2017 г. средняя максимальная ставка вкладов в топ-10 банков, по данным ЦБ, составляла 8,4% годовых.

В Сбербанке по годовому розничному вкладу платили 6,49%, а по премиальному – 7,7–8%. Лишь в 2–3 банках из топ-50 в то время можно было разместить рубли под 9–10% годовых.

В среднем по рынку банки привлекали рубли на год под 9,7% (данные Центробанка).

Такой доход страховщики смогли заработать в основном на самых консервативных инструментах с наименьшим риском, хотя имеют право инвестировать часть резервов и в акции. По словам страховщиков, их инвестиционные портфели состояли в основном из облигаций и депозитов.

Например, доля депозитов и облигаций в инвестиционных портфелях «Ренессанс жизни» в 2017 г. составляла примерно 80%, до 20% от средств вкладывали в акции эмитентов, «платежеспособность которых может быть поддержана государством», рассказал гендиректор компании Олег Киселев.

Основная часть портфеля «Сбербанк страхование жизни» была инвестирована в государственные и корпоративные облигации в рублях и долларах, сообщил ее представитель. В портфеле СК «Согласие-вита» преобладали депозиты «в надежных банках», кроме того, в нем были качественные корпоративные облигации, облигации федерального займа (ОФЗ) и субфедеральные бумаги, сообщила пресс-служба.

Портфель «Уралсиб жизни» в 2017 г. включал, в частности, депозиты Сбербанка, сообщил руководитель группы разработки продуктов компании Максим Решетняк. Сейчас, по его словам, портфель включает еврооблигации РФ (валютные договоры), рублевые облигации РЖД, ФСК, «Ростелекома», а также ОФЗ (рублевые полисы).

Особенно удачными оказались вложения в государственные облигации. Снижение Центробанком ключевой ставки с 10 до 7,75% годовых привело к росту цен госбумаг, в результате доход от вложений в длинные ОФЗ с учетом выплаченных купонов за 2017 г. достигал 16%, подсчитывал в январе аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов. Другие ОФЗ дали до 13% дохода, корпоративные – в среднем 5–12%.

Скидки и надбавки

Реальный прирост средств конкретного клиента, вложенных в накопительную программу, будет отличаться от объявленной доходности, признают страховщики.

Объявленный доход начисляется не на всю сумму страховых взносов клиента, а только на его накопительную часть и ранее начисленный доход.

Другая часть взноса (примерно 1%) уходит на покрытие риска гибели (иногда потери трудоспособности) застрахованного и расходов страховой компании. Кроме того, 10–50% первого взноса может составлять комиссия агента, продавшего полис.

В показателях доходности НСЖ не учтен другой вид возможных поступлений в бюджет покупателя накопительного полиса.

Он может воспользоваться вычетом по налогу на доходы (НДФЛ), если срок договора страхования превышает пять лет. С взносов по нему на сумму до 120 000 руб.

в год страхователю причитается возврат 13% НДФЛ, напоминает руководитель комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по страхованию жизни Максим Чернин.

Однако, если в течение срока действия накопительного полиса инвестиционный доход будет существенным, при получении накоплений клиенту, возможно, придется заплатить налог на доходы.

Это произойдет, если сумма его взносов в течение всего срока действия договора, увеличенная на ставку рефинансирования ЦБ за каждый год действия полиса, окажется меньше выплачиваемой в конце страхования суммы.

Разница между ними облагается 13%-ным налогом на доход.

Виды на будущее

Полисы НСЖ пока не самый ходовой продукт. Накопительные программы занимают третью строчку в рейтинге сборов страховщиков жизни вслед за инвестиционным и кредитным страхованием. По данным ВСС, на долю полисов НСЖ в I квартале 2018 г. приходилось лишь 12,2% их сборов премии. Впрочем, сборы в этом виде страхования ежегодно увеличиваются на 15–20%.

Но в ближайшие годы классическое накопительное страхование может стать новым драйвером рынка страхования жизни, потому что это более массовый и социально ориентированный продукт, считает Киселев.

«НСЖ сегодня – один из немногих инструментов, позволяющих гарантировать доходность около 3% на срок 20 лет и даже более», – поясняет финансовый директор «Сбербанк страхование жизни» Михаил Ерофеев, напоминая и о дополнительном инвестиционном доходе.

НСЖ – долгосрочный продукт, непонятно, что произойдет за это время в экономике, поэтому не стоит ориентироваться на доходность полиса в первую очередь, предупреждает управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин.

По его мнению, если клиент хочет накопить и преумножить средства, ему лучше подойдет вклад с фиксированной ставкой, поскольку деньги в любой момент можно забрать без потери вложенной суммы.

В первые годы страхования расторгнуть договор можно лишь с потерей части средств (по выкупной сумме).

Гендиректор «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова не советует вкладывать в накопительный полис все сбережения: НСЖ может быть лишь дополнением к депозитам и ценным бумагам. Она рекомендует тратить на взносы в НСЖ не более 5% от годового дохода, чтобы при снижении дохода обязательные платежи по страховке не стали неподъемными.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/06/01/771535-nakopitelnoe-strahovanie

Ссылка на основную публикацию