Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ.

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни».

Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов.

При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтикуСтрахование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковСтрахование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системыУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия».

Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией.

Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Источник: https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/

Обзор тарифов и условий страхования жизни и здоровья в компании «Росгосстрах»

В последнее время люди все чаще стали пользоваться такой услугой, как страхование жизни и здоровья. Это обусловлено тем, что подавляющее большинство страховых компаний предлагают заключить страховой договор на выгодных условиях. Читайте о страховании жизни в компании «Ренессанс» обзор тарифов и видов на этой странице.

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системыЗа страхование жизни и здоровья отвечает дочерняя компания «Росгосстрах-Жизнь», основанная в 2005 году. Таким образом, если страхователь погибнет во время действия договора, его семья получает крупную денежную сумму, накопленную в процессе выплат страховых взносов. Каждая страховая компания предлагает свои тарифы и отличается по стоимости услуг. В данной статье обозревается компания «Росгосстрах», а именно – особенности заключения договора страхования жизни в данной компании.

О компании

На данный момент «Росгосстрах» является крупнейшей компанией из всех, аналогичных ей по сфере деятельности. На данный момент «Росгосстрах» лидирует по количеству филиалов, расположенных по всей территории РФ. Ранее компания была собственностью государства, однако на данный момент организация полностью приватизирована в частную собственность акционеров.

Согласно оценке по шкале надежности, компания получила наивысшие показатели, подтверждающие её статус ведущей страховой компании в Российской Федерации.

В «Росгосстрах» входит множество дочерних компаний, каждая из которых отвечает за определенную страховую деятельность.

За страхование жизни и здоровья отвечает дочерняя компания «Росгосстрах-Жизнь», которая была основана в 2005 году.

Что нужно знать?

Очень многих людей волнует вопрос – имеет ли право не только «Росгосстрах», но и любая другая компания навязывать дополнительные виды страхования при оформлении какой-либо услуги? Безусловно, страхование жизни и здоровья является добровольным и инициатива должна идти целиком от страхователя.

Однако чем больше страховых договоров заключит агент, тем больше денег он получит сам и тем больше выгоды он принесет компании.

Поэтому клиенты часто сталкиваются с ситуацией агрессивного навязывания дополнительных услуг, при этом многие не могут отказаться и потом жалеют о том, что заключили договор с данной компанией.

Тем не менее, навязывание необходимости заключить договор страхования жизни и здоровья при оформлении ОСАГО – полностью незаконное требование, которое можно оспорить. Даже если клиент откажется от заключения договора страхования, он все равно имеет право на оформление полиса ОСАГО.

Правила и условия

«Росгосстрах» выдвигает следующие условия при страховании жизни:

  • Страхователь должен быть дееспособным.
  • Страхователь должен быть не старше 70 лет.
  • В случае наступления страхового случая (смерть или получение телесных повреждений), компенсация не выплачивается, если будет доказано, что страхователь лично нанес себе эти повреждения или совершил суицид.
  • В договоре должны быть указаны все страховые риски (также должно быть пояснено какие именно ситуации считаются «несчастным случаем»).
Читайте также:  Почему изменяют жены своим мужьям: каковы причины поведения супруги по психологии?

Тарифы и стоимость

«Росгосстрах» предлагает следующие виды страхования жизни:

  • Накопительное страхование жизни. Данный вид страхования является основным практически для всех страховых компаний. Накопительное страхование позволяет собрать крупную сумму денег за определенное количество времени. Как правило, минимальный срок, на который можно заключить договор – 5 лет, однако для большей результативности люди заключают договоры сроком на 15-20 лет. Страхователь может застраховать как себя, так и третье лицо (выгодоприобретатель). Стоимость услуги зависит от страховых рисков и срока, на который заключен договор. Ознакомиться с накопительным страхованием жизни, что дает и в чем преимущество можно здесь.
  • Страхование от форс-мажорных ситуаций. Данный вид страхования позволяет клиенту накопить сумму, которая при наступлении страхового случая, будет выступать в роли «спасательной подушки».Страховой случай представляет собой как внезапную смерть, так и получение группы инвалидности, или просто телесные повреждения, на лечение которых необходимы деньги.Данный вид страхования в свою очередь подразделяется на: классическое страхование, страхование детей, или страхование водителя (при страховании водителя, страховым случаем считается смерть или телесные повреждения, наступившие вследствие ДТП). Страховая сумма составляет от 100 тысяч до 500 тысяч рублей.
  • Инвестиционное страхование. Инвестиционное страхование позволяет инвестировать часть денег в какой-либо проект или организацию. Таким образом, можно увеличить конечную денежную сумму. Несмотря на определенные риски, данный вид страхования считается надежным, так как клиент в любом случае получит заранее оговоренный денежный капитал. Страховая сумма составляет не менее 100 тысяч рублей.
  • Ритуальное страхование. Данный вид страхования позволяет быть уверенным в том, что у клиента накопится капитал, предназначенный для оплаты ритуальных услуг. Таким образом, страхователь уверен, что получит должные проводы. Страховая сумма варьируется от 15 тысяч до 300 тысяч рублей.

При получении ипотечного кредита, страхование жизни является обязательным условием. Таким образом, при потере трудоспособности или финансовой стабильности, данная программа позволит выплатить все долги по кредиту.

Образец договора страхования «Росгосстрах»

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

Как расторгнуть договор страхования жизни «Росгосстрах»?

Каждый страхователь, при желании, может расторгнуть договор страхования жизни. Тем не менее, стоит учитывать, что при раннем расторжении договора, страхователь не получит практически никакой выгоды. Для того чтобы отказаться от услуг страховой компании, необходимо заполнить бланк отказа от страхования жизни.

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системыОбразец бланка об отказе от страхования жизни

Возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля «Росгосстрах»

Для того чтобы вернуть часть страховки ОСАГО при продаже автомобиля, в компанию следует принести документ о купле-продаже. Таким образом, есть возможность вернуть часть денежных средств за оставшуюся часть года, за исключением процентов. Читайте как оформить остаток имущественного налогового вычета, перешедшего с предыдущего.

Отзывы клиентов

Отзывы в большинстве своем смешанные. В случае, как и с остальными компаниями, качество работы во многом зависит от филиала и его руководителя. Основными претензиями является уклонение от выплат и навязывание дополнительных услуг.

Источник: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/obzor-tarifov-i-uslovij-straxovaniya-zhizni-i-zdorovya-v-kompanii-rosgosstrax.html

Особенности страхования жизни и здоровья в компании Росгосстрах — Страховой Вестник

Обилие компаний на рынке страхования могут запутать гражданина. Решив купить полис, стоит внимательно проанализировать условия сотрудничества.

Если человек хочет осуществить страхование жизни и здоровья, Росгосстрах может предоставить максимальный перечень услуг по относительно небольшой цене. В организации действует больше 10 различных программ страхования.

Выбрав наиболее подходящую, можно не только защитить свою жизнь и здоровье, но и заработать денежные средства.

Действующие тарифы

Если человек решил воспользоваться услугами компании Росгосстрах, он сможет осуществить страхование жизни и здоровья, выбрав один из целого перечня доступных тарифных планов.

Обратившись в организацию, можно приобрести полис накопительного страхования. Услуга позволяет защитить жизнь и здоровье, а также накопить денежные средства на любые цели. Благополучно завершив программу, человек сможет получить выплату от организации.

Полис можно купить как на себя, так и на другого гражданина. Тариф определяется в соответствии с индивидуальными параметрами. Во внимание принимаются возраст, состояние здоровья, и прочие особенности страхователя.

Цена услуги для разных лиц может существенно различаться.

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

  1. Защита от несчастного случая. Программа скрывает под собой 5 вариантов различных тарифных планов. С помощью услуги человек может защитить себя от неприятных случайностей.
  2. Пожизненное страхование. Услуга актуальна для тех, кто не располагает достаточным количеством денежных средств или заранее планирует свои расходы. Выплаты предоставляются в случае ухода страхуемого из жизни. Все расходы по оплате ритуальных услуг и выполнения прочих действий компании берёт на себя.
  3. Защиту от критических заболеваний. Если человек болен смертельной болезнью, страховая организация окажет финансовую и сервисную поддержку.
  4. Инвестиционное страхование жизни. Суть продукта заключается в возможности получения дохода от вложений в приобретение страховки. Услуга позволяет получить более высокие выплаты, чем по большинству банковских депозитов.

В организации действуют и другие страховые программы, позволяющие защитить жизнь и здоровье человека. Они осуществляются совместно с партнерскими учреждениями. Компания взаимодействует с крупнейшими банками РФ. На сайте Росгосстрах приведенный специальный раздел, в котором клиенты партнерских организаций могут ознакомиться с особенностями взаимодействия.

Правила и условия

Страхование жизни является добровольным. Лицо должно самостоятельно решить, нужен ли ему полис. Навязывание услуги строго запрещено. Не все граждане могут начать сотрудничество с Росгосстрах. Компания устанавливает ряд требований, которым должны соответствовать ее клиенты. Приобрести полис могут дееспособные граждане, которым еще не исполнилось 70 лет.

Если человек включил перечень рисков смерть или получение телесных повреждений, организация откажется предоставлять выплату, если будет доказано, что человек самостоятельно нанес себе урон или пытался совершить суицид.

Оформляя договор, компания фиксирует все риски, от которых защищен человек. Если осуществляется страхование от несчастного случая, описываются все ситуации, которые признаются таковыми.

Если в договоре не отражено произошедшее, выплаты предоставляться не будут.

Особенности заключения и расторжения договора

Взаимодействие страховщика и застрахованного лица осуществляется на основании договора. Он регламентирует все особенности сотрудничества. Соглашение можно расторгнуть. Закон позволяет выполнить действие по инициативе любой из сторон, принимающих участие в сделке. Однако для застрахованного лица подобное будет невыгодно.

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

Если наступил страховой случай, обозначенный в договоре, гражданин может получить выплату от Росгосстраха через 15 дней, после подачи обращения. В договоре может быть зафиксирован и иной период получения денежных средств. Размер выплаты обычно составляет 100% от вложенных активов или 100% + часть дохода, которую страховщик получил на инвестициях.

Если человек осуществляет страхование жизни и здоровья в компании Росгосстрах, он сможет защитить себя от максимального перечня рисков. Обилие тарифных планов позволяет выбрать пакет услуг, который наиболее подходит гражданину.

Процедура оформления страховки не отличается сложностью. Ознакомившись с особенностями предоставления полиса, гражданин должен посетить ближайшее отделение организации и Сообщить о желании приобрести страховку. В компании работает колл-центр.

Источник: https://StrahovoyVestnik.com/rosgosstrah/osobennosti-strahovaniya-zhizni-i-zdorovya-v-kompanii-rosgosstrah.html

Накопительное страхование жизни — компании и программы (Росгосстрах, Сбербанк)

Накопительное страхование представляет собой кажущийся, на первый взгляд, очень необычный механизм. Данный вид страховки можно разделить на две части:

  • собственно страхования жизни человека от различных неприятных сюрпризов судьбы;
  • накопление собственных денежных средств и их приумножение, чтобы если вдруг, например, человек потеряет работу, у него уже будут деньги на жизнь и обеспечение семьи даже в такой нелегкий период.

Как видите, такая страховка очень нужна всем людям, особенно сейчас. В нашем трудном, постоянно меняющемся мире, к сожалению, каждый человек может лишиться в один момент всех средств к существованию.

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

Но если у него есть страховка и она сделана с накоплением денег, то он сможет решать свои проблемы, искать новую работу и не переживать о деньгах для жизни в такой период. И конечно же, застраховать жизнь также никому не помешает. Ведь если с вами случиться несчастный случай, вам будут выплачены деньги, оговоренные в договоре.

Чем накопительное страхование отличается от классического

Во всем мире очень давно практикуется другой вид страхования – классическое страхование жизни. В чем же различие между накопительной и классической страховкой?

Накопительное страхование намного выгоднее для человека, чем классическое. Ведь при классическом страховании жизни, человек, согласно договору со страховой фирмой, вкладывает определенную сумму денег.

Как и при накопительном способе страхования, классическая страховка подразумевает под собой то, что если с человеком происходит несчастный случай, оговоренный в договоре, он получает определенную сумму денег от страховой компании. На этом схожести классического и накопительного способа страхования заканчиваются.

Различия их существенны. Каждый страховой договор имеет срок годности. Обычно сроки договоров бывают от десяти лет до тридцати. В случае классической страховки жизни, по окончании срока, если с человеком не произошли никакие несчастные случаи, деньги, которые были отданы страховой фирме, не возвращаются, то есть человек остается ни с чем.

Но, если же страхование было сделано с накоплением, после окончания срока договора человек получит некоторую сумму денег обратно, а вот какая это будет сумма, зависит от того, сколько денег было отдано страховой компании. Если же человек не доживет до окончания срока страхового договора, то страховщики выплатят положенные деньги его родственникам.

Плюсы и минусы

Давайте же рассмотрим все за и против такого вида страховки. Ведь все прекрасно знают, что не бывает все так гладко и хорошо. И это действительно так. У этого вида страхования есть свои недостатки:

Заключая договор со страховой фирмой, вы обязуетесь каждый год вносить определенную сумму денег. И эти взносы являются обязательными на протяжении многих лет. Это, конечно, существенный недостаток для многих людей, ведь никто точно не знает, как его финансовые дела будут обстоять даже через год.

Но на этот недостаток можно посмотреть и с положительной стороны.

Человек, зная, что ему необходимо в год сделать определенный взнос в страховую компанию, будет бережно относиться к своим деньгам, а не спускать их на ветер.

Это поможет дисциплинировать каждого человека в плане разумного распоряжения своими денежными средствами. Таким образом, этот недостаток накопительного страхования жизни может перерасти даже в достоинство.

Маленькая процентная ставка по денежным средствам, которые накапливаются согласно страховому полису. Обычно процентная ставка составляет всего лишь три-четыре процента годовых. И это действительно мало.

Многие люди подумают, узнав процентную ставку, что лучше они отнесут свои деньги в банк, положат их на депозит под намного больший процент. Банки действительно дают больший процент, к тому же срок депозита в банке намного меньше, чем срок страхового договора. Но, банковская система может быть не всегда надежной.

Страховые же компании дают большие гарантии того, что деньги будут надежно храниться у них и стабильно расти. Как показывает статистика нескольких прошедших лет, страховые компании, которые предоставляют своим клиентам накопительную страховку, расширяются и процветают по всему миру.

Читайте также:  Как наладить отношения с мужем на грани развода или кризиса: советы психолога

Это указывает на их надежность и стабильность. Вы можете без какого-либо страха вкладывать деньги в такие компании и быть уверенными, что у вас уже есть накопления для вашего будущего.

Как видите, все минусы накопительного страхования можно перевести в плюсы. К плюсам страхования можно отнести еще и то, что накопленные вами средства невозможно будет у вас забрать. Что под этим подразумевается.

Даже если кто-то, например, подаст на вас в суд и после решения суда вам предстоит выплатить истцу деньги, у вас могут отобрать деньги, лежащие на депозите в банке или, например, квартиру, в которую вы вложили деньги как в недвижимость. Но деньги, которые накапливаются в страховой фирме, у вас отобрать не имеют права. Это означает, что вы все равно ни окажитесь без гроша в кармане.

Итак, подведем итоги. Плюсы накопительного страхования:

  • надежность и стабильность страховых компаний и ваших денежных накоплений в них;
  • обязательные взносы в компанию, что заставляет вас не растрачивать свои деньги впустую;
  • выплата страховки в случае несчастий, которые могут случиться в вашей жизни;
  • благодаря системе накопления обеспечение вас безбедной старостью.

Недостатки: маленькая процентная ставка по накопительным средствам, всего 3–4%.

Как происходит накопление

Для того чтобы разобраться в данном вопросе, рассмотрим пример. Допустим, согласно страхового полиса, вы должны каждый год в страховую компанию вносить две тысячи денежных единиц. После вашего первого взноса, страховщики делят эти деньги на несколько частей:

  • Сначала денежные средства делятся на две части: примерно 20 и 80%. В нашем случае в денежных единицах это будет выглядеть так – 400 и 1600 денежных единиц;
  • Меньшая часть, то есть 400 денежных единиц, страховая компания забирает себе на выплаты по аренде помещения, в котором она располагается, на коммунальные платежи, а также на гонорар страхового агента, работавшего с вами;
  • Большая же часть вашего страхового взноса делится еще раз на две части, которые ровняются примерно 80 и 20%. В нашем случае эти части будут составлять 1280 денежных единиц и 320 денежных единиц;
  • 320 – это те денежные единицы, которые страховая фирма в обязательном порядке выплатит вам или вашим близким в случае вашей смерти или инвалидности;
  • Большая часть от последнего разделения денег страховая компания будет инвестировать по своему усмотрению. Именно благодаря этим инвестициям и будут накапливаться ваши деньги, которые и выплатит страховая компания вам по истечении страхового договора с ней.

Конечно же, сделав такие вычисления, вы поймете, что по истечении первого года страхового полиса, ваши накопленные средства даже уменьшатся относительно первого взноса, но если вы продолжите вычисления, то поймете, что уже после второго года средства немного увеличились. И с каждым годом, ваши деньги на накопительном счету будут все быстрее и быстрее увеличиваться.

Что говориться в договоре

В страховом полисе обязательно указываются следующие пункты:

  • имя, фамилия отчество лица, которое страхуют;
  • имя, фамилия, отчество страхового агента;
  • сроки действия страхового договора;
  • перечисление всех страховых случаев и суммы выплат по ним;
  • сумма ежегодного страхового взноса;
  • рассрочка для внесения денежных средств страховой фирме;
  • другие права и обязанности лица, которое страхуют.

Рейтинг компаний

Как же выбрать лучшую для себя страховую компанию? Главное, при таком выборе руководствоваться следующими правилами:

  • страховая компания должна уже существовать больше десяти, а лучше пятнадцати лет;
  • у страховой компании обязательно должны быть иностранные инвесторы.

В выборе компании вам поможет также рейтинг лучших российских компаний:

  • около 40% на всем страховом рынке России занимает компания «Ренессанс жизнь»;
  • второй компанией можно назвать «АльфаСтрахование – жизнь»;
  • третьей же компанией по страхованию жизни в России является «Русский стандарт страхования».

Программы накопительного страхования жизни

Разные компании предоставляют множество различных программ страхования жизни. Например, компания «Ренессанс жизнь» имеет такие основные страховые программы:

  1. «Медицина без границ». Это страхование лиц для самого лучше лечения при тяжелых заболеваниях. Страхуют лиц от 18 до 64 лет. Страховой лимит 25 млн рублей.
  2. «Дети». Выплаты на поступление в ВУЗ ребенком, когда достигается совершеннолетие. Страхование детей от 6 месяцев до 17 лет. Сумма страхования выбирают родители.
  3. «Вклад в будущее». Получение гарантированной суммы денег по окончании договора. Надежность данной программы очень высока. Страхуются лица от 18 до 65 лет. Срок договора составляет 5 лет.
  4. Программы компании «АльфаСтрахование – жизнь»:
  5. «Детский счет». Программа для накопления денежных средств на будущее вашего ребенка. Размер взноса определяет тот человек, который решил оформить страховку.
  6. «Резервный счет». Программа для накопления средств для определенного события: покупки машины, покупки квартиры, свадьбы и т. д. Сумма взноса определяется страхующимся человеком.
  7. «Пенсионный счет». Эта программа для обеспечения вас безбедной пенсией. Сумму взносов вы определяете сами.

Источник: https://prostopozvonite.com/strahovanie/zdorovje/nakopitelnoe.html

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Страхование жизни в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

  • Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.
  • Плюсы накопительного страхования жизни
  • 1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни.

Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами.

В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний.

Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%.

Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже.

Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет.

Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования).

Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет.

Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора.

В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно.

При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы.

Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора.

При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

Читайте также:  Можно ли отозвать дарственную на квартиру при жизни дарителя: образец заявления, основания отмены

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом.

Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков.

Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью.

Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны.

Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

  1. 3. Невысокая доходность
  2. Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.
  3. Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации.

Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Параметр Банковский вклад Накопительное страхование жизни
Срок договора (ов), лет 5 5
Годовая доходность, руб. 8% 7%
Премия по страхованию жизни, руб. 3 193
Ежегодный взнос на депозит, руб. 105 443
Годовой платеж, руб. 108 636 108 636
Суммарные платежи, руб. 543 180 543 180
Сумма к возврату на конец договора, руб. 668 246 528 756
Налоговые вычеты, руб. 2 076 70 613
Доход, руб. 127 142 56 190

Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

Резюме

Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора.

Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись.

Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8266831

Особенности накопительного страхования жизни в Росгосстрах

Многие граждане России заинтересованы в накопительном страховании. Росгосстрах является одним из самых известных учреждений на отечественном рынке, которое предлагает услуги накопительного страхования.

Основная цель – это создание достойной финансовой базы к разным событиям. Граждане РФ могут позаботиться об оформлении страхового полиса с гарантированной выгодой для себя.

Основные цели страховых программ

В Росгосстрах накопительное страхование жизни требуется для успешного решения определенных задач:

  • гарантированное наличие определенной суммы к событию, который указан в оформленном документе;
  • защита от любых жизненных ситуаций;
  • правильное использование денежных средств для исключения лишних рисков, которые могут проявиться на любом этапе жизни.

Правильное оформление договора накопительного страхования гарантирует обязательную выгоду. Даже, если семья потеряет своего единственного кормильца, наследники вправе получить определенную сумму для дальнейшего проживания с минимальными рисками.

Особенности определения стоимости полиса

Накопительное страхование предусматривает обязательное финансовое вложение, которое со временем должно окупиться. Ценовая политика на отечественном рынке отличается удивительным разнообразием, поэтому крайне важно знать все факторы, определяющие точную стоимость оформляемого полиса.

На стоимость влияют следующие аспекты:

  • вид выбранной страховой программы;
  • тарифная ставка;
  • сумма, которая задействована в договоре;
  • продолжительность сотрудничества;
  • размер предполагаемой прибыли.

Важно отметить, что инфляция не влияет на потенциальную выгоду. Это обусловлено тем, что ежегодно проводится индексация для защиты интересов клиентов компании. Использование калькулятора накопительного страхования жизни в Росгосстрах позволяет определиться с финансовыми вложениями и оценить потенциальную выгоду.

Обзор программ

Росгосстрах предлагает различные программы, каждая из которых обладает разным уровнем выгоды. По данной причине перед тем, как оформлять договор с известным страховщиком, крайне важно внимательно изучить все доступные предложения.

Программа «Семья»

Данная программа предусматривает гарантированную защиту всех членов семьи. Каждый представитель общества обладает определенными целями и при этом подвергается внешним рискам. Принимая во внимание такую ситуацию, можно рассчитывать на использование услуг накопительного страхования для гарантированной защиты от разных неблагоприятных событий в жизни.

Семейное накопительное страхование обладает следующими задачами:

  • увеличение начального капитала;
  • защита семьи при потере главного дохода или после смерти единственного кормильца;
  • накопление денежных средств к определенному событию (например, 18-летие ребенка).

В результате можно сохранить оптимальный уровень жизни, вне зависимости от того, какие обстоятельства происходят в жизни застрахованных людей. В большинстве случаев страховка оформляется более чем на десять лет, но при этом срок действия не превышает 15 лет.

Полис гарантированно защищает от следующих нежелательных и опасных ситуаций в жизни. В том числе гарантируется исключения риска для семьи, связанного со смертью основного кормильца. При этом страховые выплаты не доступны в ситуациях, которые противоречат действующему договору. В результате от соблюдения страховки зависит уровень защиты граждан России.

Инвестиционные доходы при неблагоприятных ситуациях зависят, как от страховой суммы, так и от срока действия программы. По данной причине любые финансовые расчеты проводятся только в индивидуальном порядке с четким пониманием влияния сопутствующих факторов.

Программа «Дети»

Данная программа гарантирует защиту наследников и их финансовое благополучие. В большинстве случаев программа оформляется родителями, которые заботятся о своих детях. Страховка обычно действует до поступления в ВУЗ или достижения определенного возраста, свадьбы. Событие в обязательном порядке оформляется в договоре.

Правила накопительного страхования жизни в Росгосстрах остаются прежними, поэтому крайне важно позаботиться о соблюдении действующих условий для получения выплаты. В противном случае право на защиту теряется, что также прописано в оформляемом документе.

«Сбережения»

Данная программа предусматривает возможность гарантированного накопления денежных средств на определенную сумму, вне зависимости от несчастных случаев и травм. В результате клиенты Росгосстрах повышают свои шансы на приобретение жилья в городе, дачи, автомобиля.

Все правила остаются прежними. При этом оформленный страховой полис обладает дополнительными особенностями и требованиями, которые нужно учитывать при принятии решения относительно возможности сотрудничества.

Во внимание следует принимать следующие аспекты действующей страховой программы:

  • страхователю должно быть не более семидесяти лет на дату прекращения сотрудничества со страховой программы, застрахованному лицу – не более восьмидесяти;
  • для начала сотрудничества с Росгосстрах гражданину РФ должно исполниться 18 лет;
  • программа оформляется на срок от пяти до сорока лет;
  • страховка действует на постоянной основе, вне зависимости от места пребывания гражданина РФ;
  • страховая сумма определяется в индивидуальном порядке с обязательным учетом личных потребностей.

Ежегодная индексация гарантирует высокий уровень защиты финансовых вложений. Окончательная сумма определяется после сотрудничества страхователя с Росгосстрах, так как данный аспект во многом зависит от соблюдения условий для клиента компании.

«Престиж – 2»

Данная программа появилась не так давно, но уже успела завоевать популярность у представителей целевой аудитории. Основная задача – это защита от нежелательных рисков.

Особенности программы:

  • расширенный перечень обстоятельств, при которых требуется защита;
  • пользование специальными предложениями;
  • получение банковской карточки для проведения расчетных операций;
  • страхование в любой стране мира;
  • оказание помощи после подтверждения смертельного заболевания.

Вышеперечисленные особенности подтверждают возможность исключения излишних рисков. Полис разрешается оформлять в российских рублях и американских долларах.

Преимущества и недостатки накопительного страхования

В России услуги накопительного страхования становятся все более востребованными. Они обладают как преимуществами, так и недостатками. Несмотря на это положительные стороны проявляются в большей степени:

  1. Высокий уровень надежности. Сохранность взносов гарантируется государством. По данной причине каждый клиент вправе рассчитывать на получение денежных средств, вне зависимости от особенностей экономики.
  2. Целесообразное использование денежных средств. При использовании накопительного страхования следует регулярно вносить платежи. Требуется обязательное соблюдение действующего договора, так как в противном случае соглашение перестает быть юридически действительным.
  3. Защита от неблагоприятных жизненных обстоятельств, от которых не застрахован ни один человек. Накопительное страхование позволяет исключить любые риски, связанные со смертельными болезнями, потерей трудоспособности, летальным исходом.

Выбирая программу накопительного страхования придется рассчитывать только на минимальный процент прибыли от капиталовложения (до трех процентов годовых), так как этот аспект способствует покрытию инфляции и защите обоих сторон соглашения. Более того, договор заключается на длительный период и даже за 10 – 15 лет все может кардинально измениться.

Несмотря на недостатки, накопительное страхование становится все более востребованным. Каждый клиент Росгосстрах может рассчитывать на исключение рисков, связанных с опасными и нежелательными ситуациями в жизни.

Преимущества сотрудничества с Росгосстрах

Итак, почему Росгосстрах становится все более известной компанией в России? На какие преимущества могут рассчитывать клиенты:

  • Длительная работа Росгосстрах. За годы деятельности организация сумела завоевать безупречную репутацию.
  • Высокий уровень надежности, который подтверждается даже российскими и зарубежными страхователями. Наличие надежных партнеров, способствующих развитию Росгосстрах, предусматривает дополнительную защиту от экономической нестабильности.
  • Максимальная открытость перед целевой аудиторией. Клиенты Росгосстрах обладают возможностью узнать специфику страховых продуктов и оценить свои возможности сотрудничества с компанией.
  • Оптимальные тарифные ставки по всем доступным продуктам. В результате гарантируется возможность защиты имеющихся финансов.
  • Большой выбор страховых программ. При этом каждый продукт разрабатывается с учетом интересов целевой аудитории.
  • Развитая сеть региональных представительств. Каждый клиент может без проблем обратиться в Росгосстрах.

Компания Росгосстрах гарантирует защиту интересов клиентов. Накопительное страхование – это лучший вариант исключения рисков при любых неблагоприятных обстоятельствах.

Источник: https://prostrahovcu.com/strahovanie-zhizni/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-rosgosstrah.html

Ссылка на основную публикацию