Что делать, если банк не проводит платеж: инструкция

По законодательству банк вправе отказать клиенту в исполнении его платежного поручения. Чтобы оперативно отреагировать на возврат платежки, клиент должен понимать, что не так. Дело в том, что банк не обязан объяснять причины своего отказа. И далеко не всегда в законе прописан четкий алгоритм действий. Разберемся, когда банк может не принять платежку и чем это грозит предпринимателю.

Что делать, если банк не проводит платеж: инструкция

Условия приема банком к исполнению платежного поручения установлены в статье 864 ГК РФ. Банк не примет платежное поручение при таких обстоятельствах:

  • у клиента нет права распоряжаться деньгами на счете;
  • платежное поручение не соответствует требованиям;
  • на счете не хватает денег для платежа;
  • приостановлены операции по банковскому счету предпринимателя – в этом случае банк руководствуется Федеральным законом от 7 августа 2001 № 115-ФЗ ( далее – Закон № 115-ФЗ).

Причина 1. У клиента нет права распоряжаться деньгами на счете

Банк обязан убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами на счете.

Для этого в случае с электронной платежкой банк проверяет наличие электронной подписи – аналога собственноручной подписи, а также что платежка удостоверена кодами, паролями, средствами, подтверждающими полномочия лица на право распоряжаться денежными средствами (это требование пункта 1.24 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П ).

  • Если платежное поручение сформировано в бумажном виде, то банк проверит:
  • — наличие и соответствие собственноручной подписи лиц, которые указаны в банковской карточке с образцами подписей;
  • — соответствие оттиска печати (если она есть) образцу, заявленному в карточке при открытии счета в банке.

При приеме платежного поручения без открытия банковского счета проверят собственноручную подпись предпринимателем, если платежка бумажная. Если электронная, то номер, код или иной идентификатор электронного средства платежа.

Если банк заподозрит, что транзакция проводится без согласия владельца счета, то операцию по зачислению денежных средств могут приостановить на срок до 2 дней. Это правило появилось в сентябре 2018 года (поправка внесена в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»), оно распространяется на счета как юридических, так и физических лиц.

Не всегда банк может распознать несанкционированный доступ третьего лица к расчетному счету несмотря на то, что корректность электронной подписи проверяется банком с применением специальных технических средств. Позаботиться о защите собственных компьютеров и сохранности сертификатов электронной подписи должен сам предприниматель.

Суды могут встать на сторону банка. Так, ФАС Волго-Вятского округа рассматривал случай несанкционированного списания средств со счета компании, которая потребовала вернуть 1 млн. 25 тыс. рублей. Банк отказался возмещать денежные средства, и суд его поддержал.

Проведенная банком техническая экспертиза подтвердила, что спорные электронные платежные поручения содержали корректную ЭП клиента: предъявленная электронная подпись принадлежала генеральному директору клиента.

Судьи пришли к выводу, что клиент обязан хранить в тайне ключ ЭП, немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи, если есть подозрения, что он использован без ведома владельца.

Так как владелец электронной подписи не соблюдал эти правила, то вина и возмещение убытков возлагается на него. Банк не несет ответственности за последствия исполнения электронного платежного документа, защищенного корректной ЭП клиента.

Суд признал, что виновником возникновения убытков считается сама компания-клиент (постановление ФАС ВВО от 25.07.2014 № А43-17091/2011).

Причина 2. Реквизиты платежного документа не соответствуют банковским требованиям

Реквизиты платежного поручения должны соответствовать требованиям законодательства и банковским правилам (п. 1 ст. 864 ГК РФ). Если это не так, банк может уточнить содержание платежного поручения. Запрос сделают сразу, как только банк получит платежку от клиента. Если ответа в заданный банком срок не будет, платеж не проведут, а поручение вернут плательщику.

Допустим, что все требования к платежке выполнены, но допущена ошибка в одном единственном реквизите, например, ИНН. Значит ли это, что платежка не соответствует банковскими правилам? С одной стороны, не выполнены требования п. 1 ст.

864 ГК РФ, так как неверно заполнен один из реквизитов. С другой стороны, платежное поручение составлено в корректной форме, ошибка только в одном реквизите. Законодательно вопрос не урегулирован, поэтому обратимся к судебной практике.

Что делать если банк приостановил операции по счету: пошаговая инструкция — Офтоп на vc.ru

{«id»:44843,»gtm»:null}

Меня зовут Татьяна, я владелец консалтингового центра Профдело и налоговый консультант, специализируюсь на работе с IT и DIGITAL.

Прокатилась волна приостановок операций по счетам законопослушных ИП онлайн-банками. Вангую, что приостановки продолжатся, их будет больше, роптаний, статей и постов в соцсетях еще больше.

Проблемы не только у ИП, но и у ООО. Лютуют чаще онлайн-банки, потому что не входят в топ-11 и рискуют лицензией больше. Что делать, если приостановили операции, расскажу пошагово.

Если часть документов из запрошенного списка к вам не применима, письменно поясните банку, почему. Предоставьте письменные пояснения по деятельности вашей ООО или ИП, особенно если знаете за что конкретно приостановили счет.

Не пишите «отписки» — пишите честно и полно, если нечего скрывать. Если есть что скрывать — посоветуйтесь с налоговым консультантом, что лучше написать, и как подать ситуацию.

Почему этот этап я назвала «действие 0». Предоставить запрошенное нужно правильно, на автомате, по умолчанию. Даже не думайте о том, чтобы не предоставить документы или предоставить неполный пакет — перечеркнете себе перспективы.

Отвечаем на запрос банка правильно:

  • получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;
  • соберите полный комплект запрашиваемых документов;
  • на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;
  • предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;
  • составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;
  • ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);
  • по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);
  • ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;
  • предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;

Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.

Дополнение от Георгий Панков: Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ).

Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда.

Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.

Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.

Узнайте остаток и решите, значим ли он для вашего бюджета. Если там 100 рублей, ими можно пожертвовать и продолжить дальше возмущаться в публичном пространстве. Если там более миллиона рублей — скорее всего вы захотите их вернуть.

Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из трех: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.

Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.

Перечитайте договор с банком — какую комиссию берут с остатка средств, если закрывают счет по 115-ФЗ. Обычно это от 10 до 25%.

Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.

  • Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
  • Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
  • Деньги на счету не «залеживаются», вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
  • Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
  • Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
  • Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы уклонения от уплаты зарплатных налогов и пр.)

Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги, чтобы не попасть на высокую комиссию. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги, либо на другой свой счёт.

Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.

Если сумма комиссии значима, рекомендую привлечь юристов, чтобы в суде отспорить удержание комиссии. Такие суды были, и клиенты банков их выигрывали, если все сделали правильно (как сделать правильно читай «Действие 0»).

До суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас.

Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. Если ответ на претензию вас не удовлетворит, направляйте вторую.

Читайте также:  Пример заполнения 6-НДФЛ за 1 квартал 2022 с больничным

На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.

В суде аргументы будут следующими:

  • Согласно договору с банком комиссия взимается при непредоставлении или неполном предоставлении документов. Вы обязанность исполнили полностью.
  • Иные сведения банком запрошены не были. Если были — вы их предоставили исчерпывающе.
  • В вашей деятельности нет признаков отмывания или терроризма, и данные, представленные в банк, это доказывают.
  • Законодательством не предусмотрена повышенная комиссия в случае закрытия счета по инициативе банка по 115-ФЗ.

В первой инстанции может не удастся выиграть, не отчаивайтесь. ООО выиграло суд в аппеляции (во второй инстанции). Подробнее в Постановлении АС Московского округа от 13.08.2018 года по делу №А40-192833/2017.

Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.

Самое сложное предстоит тем, кто платит мало налогов на патенте или на агентских договорах — у таких предпринимателей будут проблемы постоянно, пока не ослабнет политика ЦБ РФ.

Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту «жертву» в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены.

Если платить налоги по норме никак не возможно — ищите знакомых в руководстве банка. Рассмотрите небольшой местный банк, который войдет в ваше положение и не станет блокировать счет.

Если осуществляете рискованные операции по моментальному переводу денег себе, другим физлицам или снятие наличных — дайте деньгам отлежаться.

Лучше перевести финансы себе на карту и оттуда снять, чем снимать напрямую со счета ИП или тем более ООО. Заведите несколько карт в разных банках, чтобы не отслеживалось, сколько снимаете наличных в терминалах.

Если обнаружили другие препятствия — обсудите этот вопрос с компетентным налоговым консультантом и разработайте меры, которые защитят бизнес от блокировки.

Методичка от ЦБ по 115-ФЗ

  1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
  2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
  3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
  4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
  5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.

  6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
  7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
  8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
  9. Если банк запросил документы — представь.
  10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных.

Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

  1. Необычный характер сделок.
  2. Отсутствие явного экономического смысла.
  3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
  4. Финансирование «серого» импорта.
  5. Обналичивание денег.
  6. Уход от налогов.
  7. Коррупция.

ЦБ советует делать так.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Неправильно ❌

Правильно ✅

Оплата по счету № 25 от 01.06.19

Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19

Оплата по договору № 8 от 01.05.19

Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать.

Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится.

Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски.

Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую.

Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Банк имеет право:

  1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
  2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
  3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
  4. Приехать на место ведения бизнеса.
  5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
  6. Изменить степень риска клиента.

Тогда банк может принять такие меры:

  1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
  2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
  3. пересмотреть уровень риска клиента.

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

  1. Ограничить ему использование интернет-банка.
  2. Установить лимит операций по картам.
  3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными.

В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ.

Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения.

Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону.

Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней.

После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

  1. Обращение в банк и ответ на него.
  2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

  1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
  2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

  • у бухгалтеров, юристов и адвокатов;
  • у аудиторов;
  • у нотариусов.

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

За что банк может заблокировать операции по счёту и что с этим делать — Лайфхакер

С 26 сентября 2018 года действуют поправки к законам, которые позволяют банкам блокировать операции, если они кажутся подозрительными.

Законодательство изменили, чтобы защитить деньги на счетах. Если банк зафиксирует сомнительный перевод, он должен приостановить его на период до двух дней.

Этот срок дан финансовому учреждению, чтобы выяснить у клиента, он ли переводит деньги. Если тот подтвердит, что средства перечисляются с его согласия, операция будет возобновлена — причём незамедлительно.

Если обратной связи от клиента не будет, деньги всё равно переведут, но уже по истечении двух дней.

Какие операции считаются подозрительными, регламентировал Центробанк.

1. Если перевод направлен мошеннику

С точки зрения правоохранительной системы, мошенник — это человек, которому вынесли приговор по соответствующей статье. До этого он лишь подозревается в преступлении, но и то только в случае, если следователи выявили факт противозаконного действия, установили личность злоумышленника и так далее.

Читайте также:  Стороны социального партнерства в сфере труда

Поэтому несмотря на то что мошенник, как и вор, должен сидеть в тюрьме, на деле всё гораздо сложнее. К тому же нередко преступники действуют уже из тюрьмы.

У Центробанка, в отличие от следственных органов, есть возможность формировать список мошенников гораздо оперативнее.

Преступнику стоит лишь один раз «засветить» свои данные в переводе денег, в котором будет установлена попытка хищения, и информация о нём попадёт в специальную базу данных, доступ к которой есть у каждого банка.

Если вы попытаетесь осуществить транзакцию по реквизитам, которые есть в этой базе, банк сочтёт это подозрительным и заблокирует операцию.

2. Если вы переводите деньги с устройства, которое использовали мошенники

«Засветиться» могли не только данные злоумышленника, но и устройства, которые он использовал. Если кто-то попытался незаконно перевести деньги с помощью определённого компьютера или смартфона, этот факт был зафиксирован банком и подтверждён жертвой мошенничества, то данные устройства попадают в специальную базу.

В этом случае уже неважно, какие именно реквизиты используются для перевода — те же или другие, гаджет скомпрометирован, и операцию в банке сочтут подозрительной.

3. Если вы делаете что-то не так, как раньше

У банка могут возникнуть вопросы, если что-то в ваших переводах противоречит вашим привычкам:

  • вы никогда не переводили крупные суммы и внезапно отправляете кому-то всё до копейки;
  • вы за короткий период времени направляете несколько платежей одному и тому же адресату (а ведь могли бы сделать один платёж);
  • вы в основном оплачиваете покупки в магазинах Нижнего Тагила, а сегодня зафиксирована операция из Лиссабона — так что, если собираетесь в путешествие, лучше уведомить об этом банк;
  • вы привязали карту к другому смартфону или пытаетесь совершить платёж с нового ноутбука.

Что делать, если банк просит подтвердить операцию

1. Убедитесь, что это банк

Закон для борьбы с мошенничеством породил новые способы мошенничества. Злоумышленники могут позвонить вам и сказать, что по вашему счёту или карте проводятся подозрительные операции. В процессе переговоров они разными способами попытаются выудить у вас информацию, которая в итоге и приведёт к краже денег.

Поэтому помните, что, когда вам звонят из банка, вам не нужно озвучивать какую-либо информацию: у них есть все данные. А код из СМС или цифры с обратной стороны карты называть нельзя вообще никому.

Если сомневаетесь, положите трубку и перезвоните в банк по номеру, указанному на обратной стороне карты или на официальном сайте.

2. Подтвердите операцию

В законе прописано два способа для этого: звонок или CMC-сообщение. Следуйте инструкциям, которые даст сотрудник банка.

Если ничего не ответить, на два дня вы останетесь без карты, так как она будет заблокирована. Перевод также будет заморожен на этот срок, так что адресат может быть недоволен.

Обратите внимание, что именно говорит сотрудник банка. Если получатель платежа есть в базе мошенников, едва ли стоит подтверждать его, даже если вы собственноручно отправили деньги.

Банк отказал мне в обслуживании. Что делать? | Rusbase

В последнее время банки стали особенно внимательны к движениям средств по счетам своих клиентов и все чаще запрашивают подтверждение операции, а зачастую блокируют не только их, но и счета.

Конечно же, это причиняет массу неудобств клиентам, но таким образом государство стремится регулировать количество «серых операций». В конце марта вступил в силу новый федеральный закон, благодаря которому клиенты банков смогут получить полную информацию о причинах отказа в обслуживании и оспорить решение банка.

Николай Тимофеев, риск-менеджер банка для предпринимателей «Точка», отвечает на вопрос, как компании оспорить отказ банка в открытии счета или при проведении операций.

Банк отказал мне в обслуживании. Что делать? Полина Константинова

Теперь банки должны пояснять клиентам причины отказа при открытии расчетного счета, вклада и проведении операций. Нововведение позволит клиентам оспорить решение банка. Для этого необходимо предоставить ему документы, подтверждающие легальность своих действий.

Когда банк должен дать ответ?

Банк обязан принять документы и сведения от клиента, рассмотреть, проанализировать и сообщить ему о принятом решении не позднее 10 рабочих дней со дня их представления.

Вариантов два:

  • Банк соглашается с доводами клиента и отменяет свои блокировки
  • Банк не соглашается с клиентом и все же блокирует проведение операций, не открывает счет или вклад

Если клиенту удается доказать банку свою благонадежность, банк сам пишет в Росфинмониторинг с требованием исключить клиента из «черного» списка компаний.

Что делать, если решение банка осталось без изменений?

В этом случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Правила оформления заявления прописаны в специальном указании. Там же можно узнать, в каком порядке его будут рассматривать, в какие сроки придет решение, когда и как вам сообщат результаты.

Какие документы необходимы для заявки?

К заявлению нужно будет приложить:

  • Копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента
  • Если у вас есть представитель, то – копию доверенности на него
  • Решение банка об отказе
  • Сообщение банка о невозможности устранения оснований для отказа
  • Выписки по счетам за год по состоянию на дату подачи заявления
  • Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний истекший год
  • Оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам, в том числе расшифровки на дату подачи заявления за годовой период
  • Договоры с крупнейшими контрагентами
  • Налоговые декларации
  • Договоры аренды и иные документы, которые вы считаете важными для доказательства законности деятельности

Обязательно попросите у банка мотивированное заключение о том, почему вам отказали в обслуживании. Вы же можете описать ситуацию в свободной форме.

Почему Банк России может не принять заявление?

Банк России не примет заявление на рассмотрение, если в нем нет необходимых реквизитов, или если оно содержит недостоверные сведения о клиенте. Не примут заявление и в том случае, если в нем содержится нецензурная лексика и оскорбления, а также если текст нечитаемый.

Банк России сообщит вам об отказе в приеме заявления и укажет его причины. Как только исправите все недочеты – смело подавайте заявление повторно.

Когда комиссия примет решение?

Когда заявку обработают, комиссия проведет независимую проверку и примет окончательное решение. Вариантов тоже два: она либо не найдет оснований для отказа в обслуживании, либо не найдет причин пересматривать решение банка, отказавшего в обслуживании.

На рассмотрение заявления и ответа у комиссии уйдет двадцать рабочих дней, будьте к этому готовы

Как узнать решение комиссии?

Если вы подавали заявление через интернет-приемную Банка России, то решение придет вам на email. Если вы подавали заявление в письменном виде, то ответ придет по указанному вами почтовому адресу. Обычно решение отправляется клиенту и банку в течение трех дней после принятия.

Можно ли оспорить решение?

К сожалению, решение не подлежит пересмотру межведомственной комиссией.

И что делать дальше?

Если комиссия встанет на вашу сторону, то уже не позднее следующего рабочего дня банк должен направить в Росфинмониторинг сообщение с требованием исключить вас  из «черного» списка. По закону банк не сможет отказать вам в дальнейшем обслуживании: хоть в проведении операций, хоть в открытии счета.

  • Материалы по теме:
  • Как «Альфа-Банк» спонсирует ЧМ-2018 в России
  • «Инвесторам придется внимательнее относиться к репутации»: что ждет краудинвестинг после выхода на рынок банков
  • Какие финтех-стартапы выбирают банки и почему
  • Какие финтех-тренды ждать в этом году?
  • Расплачиваться за покупки с помощью татуировок – как бесконтактные платежи меняют нашу жизнь

Что делать, если возникли проблемы с расчетным счетом

Приостановление операций по расчетному счету или отказ в обслуживании — все чаще у клиентов банка возникают подобные чрезвычайные ситуации. Что делать, если и вас коснулись эти неприятности, — расскажем далее. А здесь смотрите начало серии материалов о блокировках счета по 115-ФЗ.

Ситуации, в которые попадают клиенты банков и причины, по которым это происходит

При появлении подозрений в отношении конкретного платежа или всей деятельности клиента банк приостанавливает операции до выяснения обстоятельств, блокирует счета или вовсе отказывает в заключении договора.

Те, кто столкнулся с подобными ситуациями, уже знают, что их разрешение требует много времени и стальных нервов. Чаще всего банк отказываются комментировать причины таких действий. И это только усугубляет конфликт.

Мы подготовили таблицу, в которой максимально подробно объяснили, как действовать клиенту, если в отношениях с банком что-то пошло не так:

Ситуация Возможные причины Что предпринять
Нет возможности войти в интернет-банк, при этом все остальные программы работают Вероятно, банк ограничил дистанционное обслуживание. Сотрудники хотят лично убедиться, что доступ к счету производит уполномоченное лицо Обратитесь в банк любым способом: через колл-центр или лично посетите отделение.
Обратите внимание: сотрудники банка должны разъяснить причины ограничения. Возможно, на какое-то время придется забыть об удобствах и самостоятельно возить платежки в кредитное учреждение
Поступило уведомление от банка с требованием предоставить перечень документов У внутреннего контроля банка есть сомнения в отношении всей деятельности клиента или какой-то конкретной операции Представьте в срок все запрошенные документы.  Дополните их информационным письмом, подробно разъясняющим экономический смысл вашей деятельности.
Обратите внимание: перечень документов и срок для их предоставления каждый банк определяет самостоятельно. Отсутствие разъяснений в установленный срок может повлечь отказ не только в проведении конкретной операции, но и в дальнейшем обслуживании счета
Невозможно совершить платеж или какую-то иную операцию, которым присвоен   статус «приостановлено». Поступил запрос о предоставлении подтверждающих документов Сотрудники банка проверяют вашу сделку. Это может занять несколько дней.
Исходя из полученной информации будет принято решение о проведении или отказе в проведении платежа
Если вы уже предоставили все документы, необходимо набраться терпения и подождать.
Обратите внимание: приостановка операции для проверки — стандартная банковская процедура. Если после изучения документов останутся сомнения, вас могут пригласить на устную беседу в службу финансового мониторинга банка
Платеж не исполнен по неизвестным причинам. Банк не запрашивал документы Возможны два варианта: платежное поручение оформлено с ошибками или банк решил, что платеж сомнителен Проверьте платежку. Если в ней все верно, письменно обратитесь в банк за разъяснениями.
Обратите внимание: банк не обязан самостоятельно информировать клиента об отказе в проведении операции. Такие разъяснения предоставляются только по официальному запросу
Банковская операция приостановлена, запрошены документы. Вы предоставили документы, но операция все равно не проведена Внутренняя служба безопасности банка признала сделку подозрительной и передала об этом сведения в Росфинмониторинг Обязательно свяжитесь с банком. Напишите письменный запрос о предоставлении информации о причинах, послуживших основанием для отказа в проведении операции.
Обратите внимание: после получения ответа от банка обязательно направьте документы, опровергающие выводы банка о сомнительном характере сделки. Приложите информационное письмо с разъяснениями
Банк отказал в заключении договора банковского счета По каким-то причинам банк не желает видеть вас в числе своих клиентов.
Иногда это вызвано тем, что ИП, организация или ее руководители находятся в «черном списке» Росфинмониторинга.
А бывает и так, что заявитель (или его деятельность) просто не вызывают доверия у банка
Подайте в банк заявление с требованием предоставить письменно информацию о причинах отказа.
Обратите внимание: чтобы обратиться за реабилитацией в Межведомственную комиссию при Банке России, у вас должен быть на руках письменный отказ банка
Читайте также:  Списание спецодежды в бухгалтерском учете в 2021 - 2022 годах

Для разрешения конфликтных ситуаций между банками и клиентами создана Межведомственная комиссия при банке России (МВК). В нее входят специальные представители ЦБ РФ и Росфинмониторинга. По заявлению клиента они рассматривают обоснованность отказа банка в проведении операций или обслуживании счета.

Подводим итоги

  • Если у банка возникли подозрений в отношении платежа или деятельности клиента, он вправе приостановить операции до выяснения обстоятельств, заблокировать счет, а также отказать в заключении договора.
  • Перечень возможных неприятных ситуаций с банком и пути их решения мы привели в данной статье.
  • О том, как клиенту убедить банк в своей добропорядочности и что делать тем, кто попал в «черные списки» Росфинмониторинга, мы рассказываем в этом материале.

Что делать, если нечем платить кредит

Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.

Причины невозможности обслуживать кредит

Почему возникает долг по кредиту? Вот список распространенных причин:

  • Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
  • Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
  • Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
  • Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
  • Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
  • Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
  • Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2022 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

  • Доход снизился более чем на 30%;
  • Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
  • В тот же период нет ипотечных каникул;
  • Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
  • По одному договору — одни кредитные каникулы.

​Как взять кредитные каникулы в 2022 году 10.03.2022 20:45

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

— В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому.

Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ.

Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки.

Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

  1. Напоминает о просроченном платеже;
  2. Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
  3. Если результата нет — обращается в суд.

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector