Как создать себе финансовую подушку безопасности

Саморазвитие

Как создать финансовую подушку безопасности, если вы не умеете копить

сегодня 159 просмотров

Екатерина Ушахина

Жизнь непредсказуема, поэтому очень важно обезопасить себя в том числе и в финансовом плане. В этом поможет финансовая подушка безопасности или финансовый резерв — накопления, которые помогут нам пережить временные трудности.

Финансовый консультант и коуч Наталья Колбасина на своем вебинаре «Как создать финансовую защиту семьи, чтобы не бояться кризисов» рассказывает, как создать ту самую подушку безопасности, даже если вам кажется, что вы совсем не умеете копить. Делимся ее советами.

Еще больше уроков финансовой грамотности на курсе «Как защитить свои финансы».

Что такое финансовый резерв

Рекомендуемый размер финансовой подушки безопасности — 3-6 ежемесячных сумм ваших расходов. Откладывать нужно 10-15% дохода ежемесячно.

Также важно увеличивать размер финансового резерва при увеличении доходов.

Что не является финансовым резервом

  • Кредитные карты
  • Ценные бумаги
  • Драгоценные металлы
  • Недвижимость
  • Бытовая техника
  • Предметы искусства
  • Страховки: ИСЖ, НСЖ

Финансовый резерв должен быть надежным и ликвидным, то есть в случае необходимости вы сможете быстро перевести его в наличные деньги и использовать.

Где хранить подушку

  • Наличные — до 10-20% (в период кризиса — по обстоятельствам)
  • Банковский вклад / накопительный счет
  • В разных валютах: 50/50, 50/25/25 и т.п.

Не хранить финансовый резерв:

  • дома
  • в экзотической валюте
  • в ценных бумагах

Если запас денег больше, чем на три месяца жизни, часть можно перевести в евро или доллары (стабильную валюту).

На что тратить резерв

Заранее определите список кризисных ситуаций, например:

  • увольнение
  • поиск работы больше 1 месяца
  • длительная болезнь или травма
  • помощь родным/друзьям в беде и др.

Не тратьте финансовый резерв на:

  • текущие расходы
  • ремонт
  • отпуск
  • досрочное погашение кредитов
  • спонтанные покупки и др.

Если произошла непредвиденная ситуация, вы залезли в ваш финансовый резерв, не забывайте его потом пополнить. Составьте план, как вы вернете сумму, которую изъяли.

Возможно, у вас:

  • Нет цели
  • Создание финансовой подушки по остаточному принципу
  • Нет учета и контроля расходов
  • Негативные финансовые убеждения
  • Не хватает дохода

Как создать финансовую подушку безопасности и с чего начать:

  1. Выбрать ресурсное название (фонд стабильности, финансовый запас, резерв и т.п.).
  2. Рассчитать необходимый вам размер финансового резерва.
  3. Посчитать, какой процент от дохода вы можете откладывать в финансовый резерв.
  4. «Заплати сначала себе» — откладывать 10-20% в момент получения дохода.
  5. Автоматизировать процесс накоплений (банковские сервисы-копилки).
  6. Копить по частям.
  7. Сила регулярных маленьких шагов.

Что поможет создать финансовый запас быстрее:

  • Значимость цели для вас
  • Оптимизация расходов (откладывать больше)
  • Желание откладывать процент с дополнительных доходов (получение налоговых вычетов, подработки, премии — процент устанавливаете сами)
  • Желание откладывать сэкономленные деньги (кешбэк, процент по скидке)
  • Игры
  • Челленджи (на короткий срок)
  • Поддержка семьи, друзей

Богатыми становятся не гениальные люди, богатыми становятся дисциплинированные.

Вот игры, которые помогут копить с удовольствием:

  • 52 недели богатства (откладывать каждую неделю определенную сумму)
  • По дню месяца/года (откладывать каждый день сумму, равную дате: 10 мая = 10 рублей (можно умножать на 10)
  • Каждый день откладывать по 50/100 рублей
  • Погодная копилка (сколько градусов за окном, столько рублей откладываем)
  • Округлять остаток на счете (отправлять в копилку «хвостики»)
  • При выходе из дома класть в копилку сумму, которую не жалко потерять
  • По времени, проведенному в телефоне/в социальных сетях (можно умножить на 10)

Для начала попробуйте воспользоваться одним из этих способов, чтобы накопить деньги на небольшую цель.

Стратегии планирования бюджета

В начале сложно начать планировать бюджет и откладывать. В этом помогут такие методы:

  • Метод конвертов (делим доходы на разные цели и раскладываем по конвертам, не залезаем в другой конверт)
  • Метод 70/20/10 (70% — на жизнь, 20% — на долги, 10% — на важные финансовые цели, в том числе на финансовую подушку)
  • Метод 50/20/30 (50% — на жизнь, 20% — на финансовые цели, 30% — на радости жизни)
  • Метод 60/10/10/10/10 (тот же принцип)
  • Метод 80/20 (на 80% от доходов живем, 20% откладываем на важные финансовые цели)

Универсальной стратегии нет. Но каждая из них предлагает распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции.

Планирование личного (семейного) бюджета на год — обязательный этап финансовой жизни. Оно помогает сбалансировать бюджет, найти деньги для достижения целей, создать финансовую защиту, чтобы минимизировать ущерб в случае неблагоприятных событий.

Практическое задание

Создайте таблицу «Расчет создания финансовой подушки безопасности». Вот пример заполнения:

Как создать себе финансовую подушку безопасности

Запишите ежемесячную сумму ваших расходов. Например, 50 тысяч рублей. Запишите общую сумму ваших накоплений, которые есть. Подумайте, на сколько месяцев вам необходим финансовый запас. Посчитайте, какой должна быть ваша подушка безопасности и сколько осталось накопить.

По материалам курса «Как защитить свои финансы».
Обложка статьи: pexels.com

Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты — Блог Райффайзенбанка R-Media

Все знают: хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет нам чувствовать себя уверенно: когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.

Но у 60% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется: главное начать и превратить все в фоновую привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.

1. Поставьте цель

Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили.

12 месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится еще дольше. Чтобы не бросить начатое, поставьте конкретную цель.

Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 рублей за 1,5 года — к 25 января 2022».

Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей: возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем: пусть все будет легко.

Если постараться, накопить 240 000 руб. при зарплате 80 000 руб. реально за несколько месяцев, но в примере я взял срок в полтора года: так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. А если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.

2. Проанализируйте доходы и расходы

Составьте два списка — «Доходы» и «Расходы»: они помогут понять, где найти деньги.

В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.

Список «Расходы» тоже состоит из трех частей: траты на жизнь, на активы и на государство. В первую категорию, например, попадут расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за обслуживание брокерского счета и содержание недвижимости, в которой не живете. В третью — налоги в любой форме.

3. Оптимизируйте регулярные траты

Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придется сильно урезать свои траты: порой достаточно распределять деньги более рационально.

Например, 19 июня 2020 года Центральный банк России в очередной раз снизил ключевую ставку — теперь она составляет 4,5% годовых. Это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам.

Раз ключевая ставка снизилась, кредиты для людей тоже станут дешевле. Если у вас есть долги перед банками, подумайте о рефинансировании, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей.

Например, Райффайзенбанк рефинансирует до 5 кредитов разных банков на сумму до 2 млн руб. сроком до 5 лет.

Продайте ненужное, а вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, вы живете в Москве, а квартира в родном городе пустует. Продав ее, можно инвестировать в ценные бумаги, самые надежные — государственные облигации. Риски минимальны, поскольку выплаты гарантирует Министерство финансов РФ.

А доход при этом выше, чем по вкладу: от 6,5% до 7,35% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, музыкальное оборудование, пылящееся с тех времен, когда вы хотели стать диджеем — примеров ненужных вещей много, но зачастую мы храним их на всякий случай.

Подумайте, действительно ли оно того стоит.

Узнайте, как платить меньше налогов. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 6% до 4% и не платить обязательные страховые взносы: в 2020 году они составляют 41 448 руб. плюс 1% с дохода выше 300 000 руб.

Тот, кто официально трудоустроен и пользовался платными медицинскими услугами, купил квартиру, открыл индивидуальный инвестиционный счет или платил за образование, может применить налоговый вычет — государство вернет вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.

Пользуйтесь скидками в магазинах и кафе, оформляйте бонусные карты, дожидайтесь распродаж. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время Черной пятницы и в январе-феврале. Продукты как правило дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.

Пожалуй, самый простой способ оптимизировать траты — завести карту с выгодным кэшбэком. Например, по Mastercard Райффайзенбанка возвращается 1,5% от любой покупки — причем не бонусами, а рублями. При тратах 50 000 руб. в месяц за год вы получите 9 000 руб. кэшбэка.

Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чем-то несущественном: такси эконом-класса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды.

Но не лишайте себя развлечений: это частая ошибка тех, кто рьяно берется за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода.

Все-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни: помните об этом и балуйте себя.

Читайте также:  Как уплачивать налог на прибыль за обособленные подразделения

4. Начните копить

Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.

Накопления на черный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте пополняемые вклады с возможностью снятия или накопительные счета под хороший процент.

Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары и евро. Некоторые рекомендуют хранить подушку в облигациях, но лучше так не делать. Смысл накоплений на черный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7 — никто не знает, когда понадобится сумма.

Моментально продать бумаги можно не всегда.

Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная работа, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте «копилку» сразу же после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остается на жизнь и другие расходы.

К крупным покупкам тоже придется готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета — и покупки не ударят по карману.

5. Не останавливайтесь

Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели — и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и инвестируйте на бирже в ценные бумаги.

Принципы формирования финансовой подушки безопасности

Ответ эксперта, Александры Янковской, автор блога ФинОснова

Универсального рецепта нет, но есть принципы формирования подушки безопасности

Меня всегда смущает слово «идеал». Потому, как нет универсального рецепта. Но принципы формирования той самой подушки существуют, о них распишу ниже.

Сначала определите величину и валюту расходов. Ведь если расходы в долларах, то держать накопления в юане очень нецелесообразно.

Величина ежемесячных расходов умножается в 3-8 раз, в зависимости от наличия дополнительных источников доходов и отрасли, тяжелых заболеваний, ветхости жилья и наличия детей.

Как ни удивительно, но наличие подушки безопасности важнее всего людям, которые еле-еле сводят «концы с концами», ведь испорченный школьный рюкзак сразу пробивает брешь и заставляет брать займы под большие проценты.

Адекватно оцените свое материальное положение, перспективы, наличие/отсутствие ипотеки и иждивенцев (детей и родителей).

Допустим, моя работа не связана напрямую с ситуацией в машиностроении, я не нахожусь в зависимости от фабрики в моногороде. Самые крупные риски здоровья и жизни закрыты хорошими страховками. На авто есть КАСКО.

В таком случае можно постепенно откладывать по 10-15% от доходов до достижения суммарной величины расходов за 3 месяца.

Логика заключается в том, что при потере работы, серьезном заболевании у близких или других непредвиденных тратах, весь удар придется на мою «копилку», которую я держу в максимально ликвидных инструментах. Ликвидность — скорость превращения актива в деньги.

Наиболее ликвидные формы для хранения рублей: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты до 1,4 млн рублей, короткие облигации инвестиционного рейтинга.

Боюсь, что золото и недвижимость — это не самые ликвидные инструменты, если деньги нужны срочно. Для долларов: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты, короткие надежные еврооблигации или казначейские облигации США.

По евро и остальным валютам выбор ликвидных и доходных инструментов очень ограничен.

Формировать подушку безопасности можно и нужно одновременно с инвестированием. Потому что, если года 3 заниматься только накоплением денег для подушки безопасности, то эти же 3 года будут упущены для получения прибыли. И можно сочетать депозиты с облигациями, например.

Наверное, стоит немного сказать о своем опыте. В моей семье принято обеспечивать родителей. Меня очень заботит их здоровье, поэтому я делаю им страховки от критических заболеваний (около $230 в год). Это важно, потому как в роду есть случаи.

Также у всех членов семьи есть медицинские страховки, в основном рассчитанные на сложные и дорогие случаи — на насморк и грипп обычно можно заработать, а вот реабилитация после операции много дороже. Поскольку оплачивать эти статьи расходов надо в долларах, то держу часть подушки в этой валюте.

Часть, которая сопоставима с рублевыми расходами — в рублях в депозитах на членов семьи и ОФЗ.

Когда работала в банке, мне сделали кредитную карту с грейс-периодом и процентом ниже, чем по депозитам. В тот период как раз и удалось создать значительную часть резерва, так как было выгодно.

Ответ эксперта, Евгения Коваленко, автора блога Лимон на чай

Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги — 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался

Вопрос мне очень близок, я сейчас без официальной работы и развиваю свой проект. Стабильной зарплаты каждый месяц нет и приходится осторожно планировать свои траты и оценивать финансовые возможности.

Шаг ухода с работы был осознанный, хотел сменить род деятельности и попробовать свои силы. Перед этим сформировал себе подушку безопасности на 12 месяцев жизни с таким же уровнем расходов. Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги — 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался. Остальные 80% — повседневные траты и жизнь.

Для обычной ситуации считаю правильным держать 6 месячную подушку безопасности.

Пример: у меня расходы на 90 тысяч рублей в месяц. Моя подушка безопасности должна составлять 90 000 x 6 = 540 000. Эти деньги держу на депозите в банке. Я их никуда не вкладываю, так как к ним должен быть быстрый доступ в случае чего.

Раньше у меня вся сумма лежала на рублевом депозите, год назад эту схему изменил. Сейчас 40% в долларах, 30% в евро, 30% в рублях. В условиях, когда происходят «непонятки» с рублем, считаю это разумно — диверсифицировать риски. Деньги лежат на депозитах, чтобы получать минимальную доходность.

После формирования подушки безопасности можно переходить к инвестированию. Я остановился на фондовом рынке: покупка акций, облигаций и ETF. Финальную стратегию не утвердил, еще в поисках своего подхода к рынку.

В первый год был среднесрочным спекулянтом. Увидел, что результат не сильно отличается от рыночного, но при этом я затрачиваю больше времени и сил.

Сейчас больше похожу на пассивного инвестора и планирую развивать свою стратегию в этом направлении.

Мне кажется, американский и российский рынок на своих максимумах, поэтому очень осторожно на него смотрю. Не могу похвастаться большим опытом и идеальными знаниями рынка, поэтому осторожничаю. Лучше недозаработать, чем потерять свои деньги. Держу деньги в кеше, облигациях и ETF на золото. Готовлюсь к падению рынка и моменту, когда можно будет хорошо закупиться.

Если подвести итог, то: 1. Каждый месяц сразу откладываем 10-20% от зарплаты. 2. Формируем подушку безопасности, чтобы прожить 6 месяцев с таким же уровнем расходов. Подушку безопасности держим в нескольких валютах, для подстраховки 3. После формирования подушки безопасности начинаем инвестировать.

Ответ эксперта, Георгия Аведикова, автора блога ИнвестократЪ

Моя подушка безопасности делится на базовую и инвестиционную части

Сложно ответить на этот вопрос однозначно, здесь все очень субъективно и ничего идеального, к сожалению, нет. Лично у меня подушка безопасности в виде «бутерброда», если это так можно назвать.

1. Базовая часть равна моему прожиточному минимуму на 6 месяцев. Нужно рассчитать свои ежемесячные расходы, вычесть оттуда все покупки, которые не являются важными (покупка телефонов, прочей техники, рестораны) и умножить на 6.

Эта та часть средств, которая будет поддерживать мою жизнь на приемлемом уровне, если что-то случится с доходом от основной деятельности. Она дает мне определенную гибкость и время на поиск альтернативных источников дохода.

Данная подушка полностью рублевая, так как я живу и планирую тратить эти деньги в РФ и ликвидная (банковские вклады в разных банках с возможностью частичного снятия без потери процентов).

2. Инвестиционная часть равна 30% от портфеля инвестиций. Пропорции примерно такие:

  • 30% долларовые депозиты;
  • 50% рублевые депозиты;
  • 20% кэш.

Подушка постоянно меняется, так как на просадках ее часть идет на покупку просевших активов, но также она постоянно пополняется на свободные средства от основной деятельности. Это своеобразный конденсатор, позволяющий подпитывать портфель во время нестабильности на рынке и наполняется сам в то время, когда на рынке все хорошо.

Читайте также:  Снять блокировку со счета можно онлайн

Но я ее использую еще по другому назначению, так как держу ИИС. В начале года, когда есть возможность пополнять ИИС, подушка частично тратится на ежеквартальные взносы на него. После того, как годовой лимит по ИИС исчерпан, свободный кэш идет на пополнение подушки. И так ежегодно. При этом, после того, как ИИС наполнен, упавшие активы покупаю на обычный брокерский счет в долгосрок.

Размер подушки индивидуален, у всех разные доходы и расходы. Если есть бизнес, то подушка должна быть больше. А если есть кредиты, то подушку сложно нарастить потому, что часть доходов идет на выплату процентов.

Ответ эксперта, Александра Шадрина, автор блога Разумный инвестор

В заначке на «черный» день лучше держать как минимум годовую сумму расходов семьи

До недавнего времени я совсем не задумывался о резервах на «черный» день — все было в акциях, но видимо подходит тот возраст (уже 37 лет), когда хочется иметь что-то и в запасе на случай резкого снижения рынка или потери работы.

Сейчас я начал инвестировать в ОФЗ (облигации федерального займа), откладываю регулярно с заработной платы, выбираю срок погашения облигаций не более 1-2 лет, чтобы в случае уже падения облигационного рынка не было крупных потерь.

В заначке на «черный» день лучше держать как минимум годовую сумму расходов семьи. Я же планирую довести долю ОФЗ в своем портфеле минимум до 25%. С возрастом возможен рост до 50%. Кроме того, стоит задуматься о валютной защите – покупать валюту.

Если вы хотите что-то спросить про инвестиции или фондовый рынок, пишите на help@gazprombank.investments. Мы не только расскажем, но и опубликуем самые интересные ответы в блоге. Так своим вопросом вы поможете людям.

7 советов, которые помогут вам накопить финансовую подушку

По оценкам Национального агентства финансовых исследований у 42% россиян размер накоплений меньше, чем одна зарплата. Ещё 26% опрошенных признались, что накоплений хватит меньше чем на три месяца. Рассказываем, как накопить финансовую подушку и быть готовым к любым потрясениям.

1. Подсчитайте доходы

Выпишите все источники доходов или составьте таблицу. Отметьте те, которые могут иссякнуть внезапно. Так, квартиранты могут выехать из квартиры, которую вы сдаете, а работодатель — уволить после испытательного срока.

По возможности откажитесь от нестабильных источников дохода в пользу более предсказуемых. Например, дорогие разовые заказы от клиентов, которых вы впервые видите, могут оказаться не так выгодны, как небольшая, но стабильная подработка на пару часов в день у проверенных работодателей.

Посчитайте, сколько вы в среднем получали в месяц за последние полгода или год. Ориентируйтесь на этот показатель при планировании накоплений.

2. Оцените расходы

Выделите обязательные и дополнительные статьи расходов. Примеры обязательных трат:

  • арендная плата;
  • коммунальные услуги;
  • оплата школы или детского сада;
  • проезд;
  • страховки;
  • погашение кредитов;
  • покупка продуктов.

Всё остальное можно считать дополнительными тратами. Сюда же включите каршеринг или заправку личного авто, если их можно заменить общественным транспортом. В сложной ситуации вы сможете сократить или исключить эти статьи расходов.

3. Определите размер финансовой подушки

Посчитайте, на какую сумму сможете прожить 3 месяца в привычном режиме или 6 месяцев, затянув пояса. Почему именно такие сроки? Годовую финансовую подушку копить долго, а накоплений на месяц может не хватить. Поиск работы, выход на испытательный срок и затяжной больничный обычно занимают до 3 месяцев, в сложных случаях — до полугода.

Чтобы понять, за сколько месяцев вы накопите финансовую подушку, воспользуйтесь формулой:

Срок может быть больше, потому что к обязательным расходам добавятся дополнительные. Но на период, рассчитанный по формуле, можно ориентироваться, чтобы понять, когда примерно подушка будет накоплена.

4. Подумайте, как будете пополнять счет

Выберите комфортный вариант и придерживайтесь его:

  • Символический: откладывать на счет не потраченные за неделю деньги.
  • Оптимальный: 10–15% с каждого поступления средств.
  • Мотивирующий: 10–15% от каждой крупной потраченной суммы.
  • Фиксированный: одна и та же сумма раз в неделю или в месяц.

5. Записывайте расходы

Ведите список расходов так, как вам удобно: в блокноте, excel-таблице или приложении. Вот несколько примеров:

  • Money Lover (Android , iOS);
  • Дзен-мани (Android , iOS);
  • Expensify (Android , iOS);
  • Monefy (Android);
  • Bills Monitor (iOS).

Некоторые из них могут синхронизироваться с банковскими приложениями. Вы будете четко понимать, во сколько обходятся ваши привычки, хобби и «разные мелочи» — и меньше тратить. Желательно записывать даже мелкие траты вроде покупки маски у метро или оплаты парковки: в месяц на это может уйти внушительная сумма.

Хочу считать свои деньги: 5 приложений, которые помогут вам в этом

6. Определите, от каких расходов можно отказаться

Посмотрите список дополнительных статей расходов и ограничьте траты по ним. Не отказывайтесь сразу от всего. Если вы привыкли брать кофе с собой по пути на работу, оставьте эту привычку — но только по понедельникам. Или купите гейзерную кофеварку и термокружку: это может окупиться за 1–2 месяца.

7. Откройте накопительный счет

Копить деньги на накопительном счете выгоднее, чем оставлять на карте для текущих расходов или класть в тумбочку. Специально отложенное психологически сложнее потратить. Кроме того, на средства в банке начисляются проценты — а это пассивный доход.

Накопительный счет можно пополнить в любой момент. Вы можете свободно распоряжаться средствами с него. Если случится форс-мажор, быстро их получите.

В Газпромбанке есть накопительный счет «Управляй процентом». Чем больше вы его пополняете, тем выше ставка.

Ограничивать себя придется, только пока вы не накопите достаточно средств. Потом сможете вернуться к привычному укладу или сохранить новые привычки, если втянетесь. Если откладывать понемногу, но регулярно, вы быстро накопите финансовую подушку. Тогда поход к стоматологу или смена работы будут сказываться на вашем бюджете не так сильно.

Коротко о финансовой подушке: как рассчитать и накопить нужную сумму

Сбережения

/ 27 октября 2021 09:40

Что делать, если черный день все-таки наступил? Как к нему подготовиться, не превращаясь в параноика и не отказывая себе в необходимом, – читайте в статье.

В какой-то момент у людей, которые копят деньги, может возникнуть ощущение, что каждый отложенный рубль стоит больше, чем тот, что они получают как ЗП, ведь в него было вложено больше усилий

По утрам меня будит собака: она скребется в дверь, лает и пританцовывает от нетерпения, даже порой лижет мое лицо – так сильно жаждет прогулки. Но однажды я проснулась сама, а все, что она сделала – слабо лизнула меня горячим, как вскипевший чайник, языком. Она лежала на кровати почти без движения, а в ответ на мое предложение пойти гулять – слабо заскулила.

Дрожащими руками я схватила свое десятикилограммовое сокровище на руки и побежала в ветеринарную клинику, попутно молясь, чтобы все было хорошо. До зарплаты оставалось три дня, а на руках была последняя тысяча рублей.

Но также у меня был закрытый счет – я откладывала деньги на посудомойку. Уже в клинике, пока ветеринар колдовал над собакой с высокой температурой, я вскрыла вклад и, вздохнув, оплатила лечение.

Сейчас с любимой собакой все хорошо – врач назначил антибиотики и множество других лекарств, и уже на следующий день она была как новенькая. По-прежнему будит меня по утрам нетерпеливым лаем и непослушными прыжками. А я завела еще один вклад под названием «Финансовая подушка».

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 12% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку: 

  • вы можете открыть вклад дистанционно; 
  • управлять им не выходя из дома; 
  • увеличить ставку, пользуясь картой «Халва». 

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на черный день. А именно на случай, если семья (или один человек) лишится дохода на несколько месяцев – например, от трех до девяти, или срочно понадобится крупная сумма.

Читайте также:  Как решиться на развод с мужем и не ошибиться: советы психолога для принятия обдуманного решения

Хорошо рассуждать о деньгах «на всякий случай», а ты попробуй на что-то важное накопи, когда зарплаты и так впритык…

Никто не может получить большую сумму из ниоткуда. Придется либо взять кредит, либо копить. Но подумайте вот о чем: что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а последние деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в таком случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили.

Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия.

Как посчитать, сколько нужно

Моя бабушка всю жизнь была крайне скупой, экономила каждую копейку и отказывала себе даже в мелочах. Вначале я ее слегка осуждала, а потом увидела 800 тысяч рублей, покоящихся на ее счету «на всякий пожарный», и задумалась.

А если подушка так и не пригодится? Все было зря? Конечно, нет! Теперь у вас есть деньги, которые можно потратить на то, что вы считаете нужным, обходясь без займов

Сколько нужно денег для создания финансовой подушки? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но, как советуют эксперты домашней экономии, первое, с чего стоит начать в любом финансовом жесте, – подсчет расходов.

Нужно посчитать, на что именно и сколько уходит. Существует несколько способов это сделать.

  1. В течение месяца записывать все траты (или сохранять чеки), а затем проанализировать записи.
  2. Просмотреть записи в историях банковских карт. Можно их выписать на листочек, в таблицу Excel, или познакомиться с уже готовым графиком, если вы доверяете мобильному приложению.
  3. Рассчитать, сколько вам нужно продуктов, бытовой химии или кошачьего корма в месяц, и перемножить на цены с сайтов магазинов, которые вы обычно посещаете.

Так вы узнаете, сколько денег тратите в месяц. Даже если вы не станете формировать подушку безопасности, теперь вы сможете увидеть, есть ли среди ваших расходов лишние траты, следовательно, сумеете сократить их.

Далее эту сумму нужно перемножить на три. Три месяца может понадобиться, чтобы найти новую приличную работу. Если в семье только один кормилец, или у вас узкая специализация, то можете умножить это число на шесть.

За шесть месяцев можно получить новую специальность (парикмахер, водитель, повар и проч.) или пройти курсы повышения квалификации. С ними вы найдете достойную работу с большей вероятностью.

Кто-то советует накопить деньги на 9-12 месяцев без работы. Если у вас есть такая сумма, то лучше вложить ее в инвестиции, получить образование или взять ипотеку.

Если накопления являются проблемой для вас, то это может быть по двум причинам:

  1. не хватает силы воли, чтобы не тратить деньги;
  2. не хватает дохода, чтобы откладывать.

Денег хватает

Получив зарплату, вы послушно откладываете средства на сберегательный счет: но вдруг вам взгрустнулось, и рука уже тянется к смартфону, чтобы заказать доставку роллов. Или вы забыли про день рождения подруги – и из финансовой подушки отнимается еще 3 тысячи рублей. Что делать в этом случае?

  • Положить деньги на закрытый счет, который можно только пополнять – многих такой формат стимулирует.
  • Попросить близкого родственника, который точно не прикоснется к вашим деньгам, держать средства на его счету.
  • Поработать над мотивацией. Придать сбережениям цель: хвалить себя за сохраненные на счету деньги и не ругать за траты.
  • Обратиться к психологу. Шопоголизм – такая же зависимость, как сигареты, алкоголь и запрещенные вещества. И, как любая зависимость, может быть только симптомом другой, более глубокой проблемы.

Самое главное: даже если вам потребовалось снять какую-то сумму, то не поддавайтесь поговорке «Сгорел сарай – гори и хата». В глобальном смысле ничего не изменится от того, что вы заберете себе небольшую часть. А вот если разом лишитесь всех накоплений, даже если купите то, о чем давно мечтали, – тогда в трудную минуту придется несладко.

В таком случае вопрос решается так же, как и проблемы с низкой самооценкой: вы либо снижаете требования к себе, либо действительно им соответствуете.

В первом случае можно воспользоваться таким способом. Ученые провели небольшой эксперимент среди бедных людей. Они предложили им откладывать небольшой процент от своих доходов (не 10%, как рекомендует большинство, а 3-4%), а когда их доходы увеличивались, повышать и процент от него.

Вначале они откладывали по 3-4%, но вместе с каждым повышением или переходом на более оплачиваемую работу поднимали этот процент на 1-2 пункта. Если в начале эксперимента люди могли позволить себе только кроссовки, то впоследствии накопленных средств хватало на недорогую машину.

Размер финансовой подушки: это ваши средние траты за месяц, умноженные на 3, 6 или 9 – в зависимости от ваших целей

Вопрос «как увеличить доход» – гораздо сложнее. Большинство из нас и так старается, находится на максимуме своих возможностей. Но способы все-таки есть, вот самые очевидные из них:

  • брать больше смен или соглашаться на переработки;
  • найти подработку по специальности;
  • попросить увеличение ЗП;
  • перейти на более оплачиваемое место работы.

Универсальная карта «Халва» – не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. С той лишь разницей, что брендовый нож обойдется вам в кругленькую сумму, а обслуживание Халвы бесплатное. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Место для хранения подушки безопасности должно подходить по нескольким критериям.

  1. Средства должны быть защищены от инфляции.
  2. Место, в котором хранятся деньги, должно быть надежно защищено, чтобы они не смогли испариться в секунду, словно их и не было.

Наличные в сейфе

  • Плюсы этого способа заключаются в том, что деньги можно достать в ту же минуту, когда они понадобились.
  • Минусы – они не выдерживают инфляцию. В случае пожара, наводнения или ограбления такая «подушка» также находится в зоне риска.

На сберегательном счету

Надежность способа зависит от банка, а дополнительная страховка стоит денег. Но если вам срочно потребуются средства, например, на лекарства или оплату ремонта машины, с их получением также не возникнет проблем.

Инвестиции

Покупка акций, облигаций лидирует в этом списке как защитник от инфляции. Получить можно даже чуть больше, чем было вложено изначально. А вот с тем, чтобы вернуть свои деньги, могут возникнуть проблемы.

Кроме того, есть риск потерять накопления, – никто не защищает от резкого падения акций или облигаций, и это нормально для инвестирования.

Говорят, слаще всего спится не на ортопедической подушке, а на финансовой

Конечно, выбор за вами, но напомним, что ничто не мешает вам комбинировать эти способы. Можно держать 5 тысяч рублей всегда под рукой, а 20 тысяч – на сберегательном счету, еще 20 потратить на акции «Газпрома«», «Форда» и т.д.

Представим, что вы получили зарплату 50 тысяч рублей. 15 из них уйдут на продукты, 5 – на ЖКХ, 20 – на оплату ипотеки, 5 – на проезд, 5 – на фитнес, 10 – на финансовую подушку. Так, стоп… Уже получается 60 тысяч. А ведь еще нужно отложить на зимнюю одежду и обувь, на повышение квалификации и кофемашину…

Хотеть все и сразу – нормально. Но если это не совместимо с реальностью, то приходится делать выбор: приятное или полезное, дешевое или качественное. Всегда нужно искать баланс. Откладывать на подушку безопасности – это и есть своего рода баланс между игнорированием опасности и паранойей. 

Совместить все и сразу может помочь карта «Халва». Повышенный кешбэк, беспроцентная рассрочка и проценты на остаток станут вашими верными помощниками на пути к разумной трате денег.

Откладывайте на черный день. Пусть медленно, пусть не спеша, но обязательно откладывайте – тогда в один прекрасный день вы будете благодарны себе за это мудрое решение.

Елена Молчанова

Если деньги правят миром, то стоит научиться править ими! Говорить просто о сложном и увлекательно о скучном — мое кредо.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector