Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Почему самозанятым и ИП банки отказывают в ипотечном кредите, какие специальные требования предъявляют кредитные организации к таким заемщикам

Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Alexander Rathsshutterstock

Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может резко меняться, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами.

Поэтому банки зачастую скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:

  • ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
  • доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
  • самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
  • самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
  • самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
  • самозанятые не могут нанимать работников.

Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он является временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами ( VPalesshutterstock)

Требования к заемщику

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки вовсе не выдают жилищные кредиты таким заемщикам.

Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы.

Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП, а также кредитуют действующих клиентов ИП. «Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию. Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.РФ» и Росбанке подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты.

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения.

Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ.

Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму.

Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации.

«Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — уточнили в банке «Дом.РФ».

Для ИП и самозанятых в Росбанке, при подтверждении дохода 2-НДФЛ или налоговой декларацией, первоначальный взнос составляет от 15%, а ставка — от 8,85%. При подтверждении дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью, первоначальный взнос — от 20%, а ставка — от 9,35%.

Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым потребуется стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы.

Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.

Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:

  • для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев;
  • для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.

Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов ( fizkesshutterstock)

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Чтобы не получить отказ, предпринимателю рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, пояснили в банке «Дом.РФ».

По словам Вадима Мамонова, наиболее частая причина отказа — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы. Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Вычеты и льготы для самозанятых ограничены

Налоговые вычеты с покупки недвижимости и выплаченным платежам по ипотеке предоставляется только тем гражданам, которые платят НДФЛ по ставке 13%. Самозанятые могут рассчитывать на такие выплаты только когда получают дополнительные доходы, которые облагаются НДФЛ по ставке 13%. Например, если они одновременно со статусом самозанятого  трудоустроены в компании.

Тем не менее, самозанятые и ИП могут использовать другие меры поддержки в жилищной сфере: материнский капитал, льготные ипотечные и другие программы помощи многодетным семьям.

Ипотека для самозанятых — условия в 2020 году

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых граждан начался в 2019 году в некоторых субъектах страны, но в 2020 году стал доступен во всех регионах России.

Теперь налог на профессиональный доход распространен повсеместно, а значит, люди, получающие деньги напрямую от заказчиков, могут подтвердить доход, который они получают с личной профессиональной деятельности.

Кто такие самозанятые, можно ли им оформить ипотеку или рефинансирование в 2020 году – читайте в нашей статье.

Определение самозанятости

Самозанятые – это все, кто зарабатывает, оказывая различные услуги или продавая товары собственного производства. Эти люди имеют статус физических лиц и получают доход со своей профессиональной деятельности, который так же, как и другой заработок, облагается налогом.

https://www.youtube.com/watch?v=A_1cwuUzFUA

До того, как был введен новый налоговый режим, самозанятые либо не платили налог вовсе (и рисковали получить за это штраф), либо заполняли декларацию и платили НДФЛ в размере 13%.

Читайте также:  Правила ведения бухучета в аптеке

Некоторые регистрировали ИП, что не всегда было выгодно, особенно если доход гражданина не был постоянным и стабильным.

Декларация и регистрация ИП не самый удобный вариант, а нелегальная работа не позволяла открыто рекламировать свои услуги.

В 2019 году в некоторых регионах страны стартовал эксперимент по введению нового налогового режима. Граждане, получающие дополнительный или основной доход с профессиональной деятельности, могли зарегистрировать новый статус и начать выплачивать налог с полученных за свои услуги или продукцию средств. В июле 2020 года режим был введен во всех субъектах РФ.

Самозанятые граждане стран Евразийского экономического союза тоже могут зарегистрироваться и платить НПД. Для этого понадобится полученный в России ИНН.

Гражданин может стать плательщиком НПД, если:

  • его годовой доход с профессиональной деятельности не превышает 2,4 млн рублей;
  • он работает с заказчиками напрямую, без начальства и наемных сотрудников;
  • занимается разрешенной для НПД деятельностью – продает созданные им товары, оказывает услуги или сдает в аренду жилье.

Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Официального списка профессий, подходящих самозанятости, нет. Есть только довольно длинный перечень видов деятельности. Согласно ему, к самозанятым можно отнести фрилансеров, репетиторов, домашних кондитеров, мастеров маникюра, парикмахеров, хэндмейд мастеров и т. д.

Также четко ограничены виды деятельности, которыми самозанятый гражданин не имеет права заниматься. К ним относятся:

  • перепродажа готовых товаров;
  • продажа подакцизных или требующих маркировки товаров (алкоголя, табака, обуви, лекарств и т. д.);
  • деятельность адвокатов и консультантов;
  • добыча полезных ископаемых.

Стоит отметить, что если вы официально устроены, например, юристом, но подрабатываете, продавая самостоятельно созданные предметы интерьера, вы можете зарегистрировать эту стороннюю деятельность как самозанятость.

Есть два вида НПД:

  • с поступлений от физических лиц – 4%;
  • с поступлений от юридических лиц и ИП – 6%.

НПД выплачивается только в те месяцы, когда был доход. Если вы ничего не заработали, то и платить ничего не нужно. Налогом облагается только плата за оказанные услуги – например, если вы печете пироги, то и отчисления нужно делать только со средств, поступивших от заказавших у вас пироги людей.

Размер ежемесячного дохода не ограничен, однако в год вы должны зарабатывать не более 2,4 млн рублей в год. Если заработок с вашей профессиональной деятельности превышает эту сумму, вы лишитесь статуса плательщика НПД – и придется регистрироваться как ИП.

НПД не применяется к доходам от официальной трудовой деятельности, продажи квартиры или другого личного имущества, ценных бумаг или деятельности нотариусов, юристов, адвокатов и т. д. Эти доходы облагаются НДФЛ в размере 13%.

Чтобы зарегистрироваться в качестве самозанятого, не нужно никуда идти. Достаточно установить приложение «Мой налог» или зайти в личный кабинет ФНС с помощью портала Госуслуг или по логину и паролю, полученным в налоговой. Еще один вариант – воспользоваться мобильными приложениями крупных банков, например, Сбербанка.

Могут ли самозанятые получить ипотеку

Окончательное введение режима НПД значительно упростило процесс подтверждения доходов и оплату налогов для самозанятых во всех уголках России. Однако пока статус самозанятых граждан в новинку для банков, финансовые организации работают с ними с осторожностью. Некоторые не работают вообще, например, Росбанк.

https://www.youtube.com/watch?v=A_1cwuUzFUA\u0026t=71s

Причина в том, что доход плательщиков НПД не такой стабильный, как у официально устроенных граждан. В одном месяце он может составить 30 тысяч, а в другом – всего 10 тысяч рублей. Поэтому, если нет трудоустройства со стабильной зарплатой, банк может обезопасить себя, предложив кредит на более строгих условиях:

  • с повышенной ставкой и/или меньшим сроком кредитования,
  • с бóльшим первоначальным взносом,
  • запросить дополнительные гарантии.

Чтобы повысить шансы на получение кредита, можно:

  • привлечь поручителя – официально трудоустроенного штатного сотрудника;
  • взять ипотеку с созаемщиком, имеющим официальное трудоустройство;
  • внести первоначальный взнос в размере более 50% от суммы займа;
  • оформить вклад в банке, в котором вы планируете получить ипотеку.

Прекрасно, если в вашем багаже будет еще и очень хорошая кредитная история.

Чтобы наверняка оформить ипотечный кредит, нужно максимально доказать свою платежеспособность и надежность. Или же привлечь поручителя и созаемщика с официальным трудоустройством, который сможет взять ответственность за выплату долга за вас.

Возможно, бизнес самозанятых граждан еще заслужит доверие банков. Эта категория налогоплательщиков официально закрепилась совсем недавно, и у кредиторов просто мало опыта в работе с ними.

Ипотека для самозанятых: как оформить

Как взять ипотечный кредит и какие документы нужны? Для начала убедитесь, что вы соответствуете требованиям. Рассматривая заявку на кредит, банк обращает внимание на:

  1. Ежемесячный доход клиента. Размер ежемесячных взносов не должен превышать 40−60% от дохода за тот же период.
  2. Качество кредитной истории. В идеале в ней должно быть несколько положительных записей – это докажет, что вы ответственный заемщик. «Нулевая» КИ, без единой записи о кредите, не поможет.
  3. Сотрудничество с банком. Если вы оформляете ипотеку в банке, в котором пользуетесь финансовыми услугами на протяжении нескольких лет, кредитор учтет это при рассмотрении заявки. Лучше всего, если у вас есть оформленная в этом банке пластиковая карта, вклад или погашенный без проблем кредит.

Банк обратит внимание и на срок регистрации в качестве самозанятого. Для официально трудоустроенных граждан минимум этого срока – 6 месяцев, а в идеале – 2−3 года. То же самое с самозанятостью: придется какое-то время подождать – от 6 месяцев до 1 года.

Для справки. В случае с ИП ипотеку одобряют, как правило, только через год-два работы в качестве предпринимателя.

Из документов нужны:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака, свидетельства о рождении детей;
  • справка, подтверждающая регистрацию в качестве самозанятого.

Вам также потребуется справка о доходах. Для самозанятых граждан есть специальная форма, которую можно заказать двумя способами:

  1. В приложении «Мой налог». В меню «Прочее» – «Справки» – «О доходах».
  2. В личном кабинете НПД на сайте lknpd. nalog.ru/ в разделе справок – «Справка о состоянии расчетов».

Банки законодательно, на основании письма ФНС от 13.09.2019, обязаны принимать эту справку как доказательство платежеспособности. Если же деньги за ваши услуги или продукцию поступают на вашу карту, кроме справки о доходах может потребоваться выписка со счета – она также в состоянии подтвердить ваш доход.

Если вы дополнительно устроены официально, предоставьте справку о размере получаемой зарплаты.

Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Условия ипотеки для самозанятых

Какие банки предлагают лучшие условия для плательщиков НПД по ипотеке в 2020 году? Пока говорить о специализированных программах рано.

Часто доход «самостоятельного» бизнеса достаточно нестабильный и зависит от многих факторов – например, от сезонности, модных веяний, поставок материалов и т. д.

Поэтому банки пусть и идут навстречу таким клиентам, делают это с осторожностью и/или ужесточают условия.

Далее в таблице мы разберем условия предложений по ипотечным кредитам от ТОП−5 российских финансовых организаций в 2020 году. В список вошли такие банки, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхоз Банк. Кроме стандартных параметров, мы указали примерный платеж в месяц по каждой программе.

https://www.youtube.com/watch?v=A_1cwuUzFUA\u0026t=110s

Вводные данные, используемые для примерного расчета ежемесячного платежа по ипотеке:

  • стоимость недвижимости – 3 млн рублей;
  • срок – 10 лет
  • первоначальный взнос – 550 тыс. рублей.
Название Сумма Срок Ставка Первоначальный взнос Ежемесячный платеж
На строящееся жилье от Сбербанка от 300 000₽ от 1 года до 30 лет от 8,5% от 10% 30 639₽
Вторичное жилье от ВТБ от 600 000 до 60 000 000₽ до 30 лет от 7,4% от 10% 30 246₽
Кредит на квартиру Альфа-Банк от 600 000 до 50 000 000₽ от 3 до 300 лет от 6,5% от 10% 31 022₽
Ипотечное жилищное кредитование от Россельхоз Банка от 100 000 до 60 000 000₽ до 30 лет от 8,05% от 15% 30 508₽
Ипотека на квартиру в новостройке от Абсолют Банка от 300 000 до 20 000 000₽ до 30 лет от 7,84% от 20,01% 29,518₽

Как можно заметить, это стандартные программы, условия которых подойдут как и официально трудоустроенным гражданам с постоянным доходом, так и тем, кто работает сам на себя. В последнем случае заявка будет рассматриваться индивидуально, исходя из предоставленных документов заемщика.

Доступны ли льготные программы самозанятым

Доступно ли рефинансирование ипотеки самозанятым? Да, как и тем, кто имеет официальное трудоустройство или ИП. Оформляется оно так же, как и обычное. Отличается лишь справка о доходах – ее вы получаете в приложении «Мой налог» или в личном кабинете НПД.

То же самое и с другими программами. Вы можете использовать материнский капитал, участвовать в программе господдержки и т. д. Главное – соответствовать условиям участия, установленным банком или государством.

В некоторых случаях может потребоваться расширенный пакет документов, например, если вы хотите получить государственную поддержку как молодая семья. Уточнить эту информацию стоит перед оформлением в отделении банка или на горячей линии.

Заключение

Пока ипотечный рынок не адаптировался к особенностям самозанятых граждан, рано говорить о специализированных программах кредитования.

Законодательство не ограничивает эту категорию налогоплательщиков в возможностях, поэтому они также могут получить ипотеку в 2020 году – пусть и несколько дороже, чем хотелось бы. Свои услуги предлагают Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие.

Чтобы найти выгодное предложение, воспользуйтесь сервисом Выберу.ру. У нас публикуются актуальные условия различных программ, подберите наиболее удобную с помощью онлайн-калькулятора.

Ипотека для самозанятого: банки, ставки, условия

Кредит для самозанятых, ипотека, дают ли, особенности получения займа

Куда пойти за ипотекой: выбираем банк

Сегодня ипотеку самозанятым готовы выдать несколько крупных банков. В ВТБ самозанятый имеет шанс оформить ипотечный кредит на квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Диапазон ипотечных ставок для самозанятых варьируется от 8,1 до 9,7%. Первоначальный взнос начинается от 10%.

Читайте также:  [ЛАЙФХАК] Как требовать обходной лист и передачу дел при увольнении

Правило простое: чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик.

Как пояснили в ВТБ, вероятность того, что ипотечный кредит для самозанятых будет одобрен, довольно высока. Главное для заемщика — хорошая кредитная история и отсутствие долгов. Заявку на ипотеку можно оформить в личном кабинете. Для этого понадобятся копии паспорта (всех страниц) и СНИЛС. Также нужно представить справку о доходах за последние 12 месяцев.

Узнайте на «Циан.Ипотека», какую ипотеку вам одобрят ведущие банки

https://www.youtube.com/watch?v=A_1cwuUzFUA\u0026t=209s

Райффайзенбанк предлагает самозанятым ипотеку на первичном и вторичном рынках по ставке от 8,99%. Стаж заемщика в статусе самозанятого должен быть не менее одного года. Максимальная сумма кредита — 26 млн рублей. Первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

Московский индустриальный банк кредитует самозанятых с 10%-м первоначальным взносом. Ипотечная ставка для них составляет 9,8% годовых. Если заемщик намерен приобрести квартиру в новостройке, подходящий вариант ему придется выбирать в одном из аккредитованных банком объектов.

В случае если первоначальный взнос заемщика составит более 50% стоимости жилья, ставка снизится до 8,75%. Также банк выдает самозанятым ипотечные кредиты на строительство загородного дома по ставке от 10,5%. Первоначальный взнос в этом случае — 35% стоимости строительства дома.

В Росбанке самозанятые будут претендовать на ипотеку под 10,15% для приобретения жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

Если для покупки жилья в новостройке необходим кредит до 3 млн рублей, есть шанс воспользоваться программой господдержки «Льготная новостройка» и получить кредит по ставке от 4,99% (для зарплатных клиентов банка — от 4,49%). Первоначальный взнос — от 15 до 20%, ипотеку выдают на срок от 3 до 25 лет.

В Абсолют-банке ипотеку самозанятым выдают для приобретения квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке по ставке от 9,5%. Первоначальный взнос по ипотеке начинается от 20,01%. На рассмотрение заявки отводится четыре дня.

Совкомбанк готов выдать ипотеку самозанятому на 30 лет. В статусе самозанятого заемщик должен находиться не менее трех месяцев.

Ипотеку на покупку квартиры на вторичном рынке можно получить под 10,49%, на новостройки — от 9,74%. Кроме того, в этом банке самозанятый может взять ипотечный кредит на приобретение дома и земельного участка.

Первоначальный взнос по ипотеке на квартиру — от 20%, на дом и земельный участок — от 40%.

личный опыт

Елена, самозанятый риелтор, 38 лет:

«Ипотеку я беру уже второй раз. В первый раз — восемь лет назад: я покупала для себя студию в городе Тосно Ленинградской области. К тому моменту я недавно переехала в Санкт-Петербург, квартиру снимала, работала в риелторской компании. Площадь студии была около 20 кв. м, стоила она 1,5 млн рублей. Ипотеку мне дали на 10 лет под 13,3%. Ежемесячно выплачивала банку по 15,4 тыс. рублей.

Мне очень нравилась моя маленькая уютная квартирка, но жила я в ней недолго, так как через полтора года вышла замуж и переехала к мужу. Мою ипотечную квартиру мы решили сдать. Арендатор нашелся быстро. Так как стоимость аренды (14 тыс. рублей в месяц) почти полностью компенсировала мои платежи по ипотеке, я не стремилась погасить ипотеку досрочно. 

Через несколько лет у нас родился сын — нам стало тесновато в «однушке» мужа. В этом году мы погасили остаток долга по ипотеке (около 400 тыс. рублей) и решили продать свою «однушку», взять ипотеку и купить трехкомнатную квартиру.

Ипотеку взяли в ВТБ. Так как у нас был довольно большой первоначальный взнос (мы продали свою «однушку» за 7 млн рублей) и хорошая кредитная история, получилось взять ипотеку под 9% (вместо 13,3%, как было 10 лет назад).

Собираемся погасить ипотеку раньше.

Кстати, наша студия в Тосно, 80% ипотеки на которую мы погасили доходами от сдачи студии в аренду, теперь стоит как минимум 2 млн рублей».

Дадут ли вам ипотеку?

Согласно закону, максимальный доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год (не более 200 тыс. рублей в месяц). Исходя из дохода будет рассчитываться сумма кредита. Всё остальное зависит от возраста заемщика, первоначального взноса и суммы кредита, рассказывает Олеся Cульку, ипотечный брокер.

Большинство банков требует, чтобы ежемесячный платеж не был больше 50% доходов заемщика. Самое главное — заемщик должен быть зарегистрирован как самозанятый. Стаж в статусе самозанятого должен составлять для заемщика, как правило, не менее полугода.

«Сегодня средний возраст самозанятых — 35 лет. Если самозанятый возьмет 5 млн в ипотеку на 20 лет под 8,6%, его ежемесячный доход должен быть от 80 до 100 тыс. рублей, — подсчитала Олеся Сульку.

— Имейте в виду: банк обязательно через бюро кредитных историй узнает, есть ли у клиента действующая кредитная нагрузка (у потенциального заемщика может быть несколько активных кредитных карт, уже действующая ипотека или другие кредиты).

В этом случае расходы заемщика увеличиваются, поэтому его среднемесячный доход должен быть выше».

Что нужно самозанятому, чтобы получить ипотеку: 

  • Иметь (или создать) хорошую кредитную историю.
  • Проработать в статусе самозанятого как минимум 6 месяцев (лучше 12 месяцев и дольше).
  • Следить за тем, чтобы ежемесячный доход был стабильным (условно: если в марте вы заработаете 300 тыс. рублей, а затем полгода у вас будет нулевой доход, шансы на получение ипотеки снизятся).
  • Узнать, на каких условиях выдают ипотеку самозанятым разные банки. К сожалению, на сайтах банков такой информации нет: для того чтобы узнать, под какие проценты и на каких условиях тот или иной банк выдает ипотеку самозанятым, придется потратить время.
  • Взять справку о своих доходах в личном кабинете налоговой.
  • Подать документы сразу в несколько банков, условия которых выглядят наиболее привлекательными. Если ипотека будет одобрена несколькими кредиторами, у вас будет возможность выбора.

Самозанятых, как и обычных клиентов, банки кредитуют до 65 лет, но есть кредитные организации, которые повышают возрастной ценз до 75 лет.

циан.ипотека

Бесплатный сервис, который поможет вам за 10 минут сравнить ипотечные предложения от шести ведущих банков и выбрать лучшее онлайн

В большинстве банков условия кредитования самозанятых такие же, как для наемных сотрудников. Если у самозанятого достаточный доход и нет проблем с кредитной историей, сложностей с получением ипотеки не возникает, подчеркивает Олеся Сульку. По ее словам, отказывают в ипотеке в основном тем, у кого когда-то были просрочки платежей по кредитам, неоплаченные налоги.

«В нашей практике был только один случай отказа самозанятому в получении ипотеки из-за того, что была плохая кредитная история», — уточняет ипотечный брокер.

Ипотека для самозанятых

Индивидуальных предпринимателей и самозанятых банки считают не самыми надежными заемщиками. Доход тех, кто трудоустроен официально в компании, на предприятии или госслужбе, подтвердить легче. К тому же заработок таких сотрудников стабильный и прогнозируемый.

Самозанятым подтвердить доходы сложнее, да и прибыль может быть непостоянной, если она не обеспечена договором или контрактом. Даже если денежные поступления у самозанятого регулярные высокие, банк все равно будет относиться к такому потенциальному заемщику с осторожностью.

По этим причинам банки стараются уменьшить собственные риски. Они неохотно сотрудничают с самозанятыми или предлагают более высокие процентные ставки и более крупный первоначальный платеж.

При этом у самозанятых или ИП с высокими и стабильными доходами больше шансов получить одобрение ипотеки от банка, чем у официального работника с низким нестабильным заработком и плохой кредитной историей.

Кто относится к самозанятым

Самозанятые – это физические лица, которые занимаются определенным видом деятельности в целях получениях дохода. По федеральному закону №422 самозанятыми признают тех, кто платит налог на профессиональный доход.

Ими могут стать, например, репетиторы, фотографы, дизайнеры, няни, домработницы. Они зарабатывают деньги, предлагая собственные услуги, при этом они могут быть не трудоустроены официально ни в одной компании. К самозанятым можно отнести также тех людей, которые сдают недвижимость в аренду и получают за это деньги.

Читайте также:  Смотрите, какой отчет ждет от вас статистика к 15 ноября

В чем отличия самозанятых от ип

Понятия самозанятых и индивидуальных предпринимателей часто путают. И те, и другие работают сами на себя, платят налоги. Но все же между ними есть существенная разница:

  1. Налоговая ставка у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% против 6%. Но это только в том случае, если самозанятый работает с физ. лицами. При работе с юридическими лицами ставка такая же, как у ИП – 6%.
  2. Доход от деятельности самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год. Если сумма больше придется оформлять ИП.
  3. Страховые платежи не обязательны для самозанятых. Но они могут их вносить по своему желанию.
  4. Самозанятые могут не представлять отчеты в налоговую, но они должны создавать чеки и на их основании платить налог. Если этого не сделать ФНС начислит штраф и пени, которые также потребуется внести в установленный срок.
  5. Платить налоги нужно только тогда, когда есть доход.

Также самозанятым, в отличие от индивидуальных предпринимателей, нельзя нанимать работников. При этом для работы им обязательно понадобится открыть расчетный счетт в банке.

Как стать самозанятым в РФ

Регистрация гражданина Российской Федерации в качестве самозанятого происходит быстро. Для этого понадобится не более 15 минут. Оформить самозанятость можно онлайн, без визита в налоговую инспекцию. Для этого можно использовать приложение для смартфона «Мой налог». Через него регистрация проходит быстрее всего. Для получения статуса самозанятого сначала авторизируйтесь.

Если в ФНС уже есть личный кабинет налогоплательщика, можно оформить самозанятость через него. Для этого понадобится пароль для входа в личный кабинет и ИНН. Приложением можно пользоваться как с телефона, так и с планшета:

  1. Выберите регистрацию через личный кабинет физического лица.
  2. Подтвердите свой номер телефона и укажите регион работы.

Если личного кабинета налогоплательщика нет, войдите через данные от портала госуслуг. Мобильное приложение «Мой налог» потребует загрузить отсканированный паспорт и вашу фотографию, где четко видно лицо.

Через это приложение можно получить документ с подтверждением дохода, который потребуется при подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредитования. Для этого:

  1. Откройте настройки и выберите раздел «Справки».
  2. Укажите название услуги «Справка о доходе за год».
  3. Получите документ с указанием заработка.

Именно этот документ можно предъявлять в банк при оформлении ипотеки. Также некоторые банки запросят дополнительно банковскую выписку.

Как оформить ипотеку самозанятому

Процесс оформления ипотечного кредитования самозанятому не отличается от этапов работы кредитора со всем остальным заемщикам. Но может отличаться список документов, которые потребует банк. Стандартный перечень бумаг для кредитования:

  • общегражданский паспорт РФ;
  • свидетельство о браке при наличии;
  • свидетельства о рождении детей;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • документы, которые подтверждают доход;
  • документы на покупаемую недвижимость.

Сложность в том, что доход самозанятого подтвердить труднее. Поэтому банки могут требовать дополнительные документы. Например, справку 2-НДФЛ, по форме банка, налоговую декларацию или выписку с банковского счета. Самый лучший вариант – предоставить все перечисленные подтверждения.

Как повысить шансы одобрения ипотеки

Кредитные учреждения рассматривают самозанятых очень придирчиво, так как это не самые надежные заемщики. Но есть несколько вариантов повысить шанс одобрения ипотеки самозанятому:

  1. Если у потенциального заемщика официальная заработная плата, ему легче претендовать на ипотеку.
  2. Привлечь созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и продолжительным сроком работы в одной компании.
  3. Оформить другую недвижимость в качестве залога.

Кроме этого, на решение банковского учреждения повлияют следующие факторы:

  • качественная кредитная история и высокий кредитный рейтинг.
  • наличие вклада в банке, в котором подаете заявку на ипотеку.
  • крупная сумма собственных средств для внесения первоначального взноса.

Также рекомендуют предоставлять только достоверные сведения, так как множество отказов заемщики получают именно из-за того, что завышают свои доходы и занижают расходы. Также большой процент отказов самозанятым приходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

Требования к заемщику

Требования для самозанятых при оформлении ипотеки не сильно отличаются от требований ко всем остальным заемщикам. Но многие банки отказываются выдавать им ипотеку, так как законопроект по самозанятости на текущий момент рассчитан только до 2028 года.

В числе основных требований к самозанятым – общий рабочий стаж – 3 года, самозанятым – минимум 6 месяцев. Если регистрацию заемщик получил недавно, на кредит он может не рассчитывать. Возраст – от 21 года до 65 лет.

Некоторые банки отказываются кредитовать самозанятых, а не только индивидуальных предпринимателей. К таким банкам относятся Райффайзенбанк, Росбанк. Самозанятые могут получить кредит в Сбербанке, ВТБ. Условия по кредитования для этой категории заемщиков такие же, как и для остальных клиентов. Но минимальный первоначальный взнос выше, начиная от 35%.

Способы доказательства платежеспособности

Часто банкам бывает недостаточно документов, которые подтверждают платежеспособность заемщика. В этом случае самозанятые могут доказать финансовую состоятельность и другими способами:

  1. Самый распространенный вариант убеждения банка – внести большую сумму в качестве первого платежа. Чем больше выплачено продавцу, тем выше шанс одобрения ипотеки на оставшуюся сумму.
  2. Привлечь созаемщика и поручителя. Часто в роли созаемщика выступает супруг или супруга, но им может стать также и третье лицо, не связанное с заемщиком родственными узами. В таком случае банк учитывает доход всех привлеченных в ипотечное кредитование людей.
  3. Предоставить ликвидный залог, то есть другую недвижимость высокой цены, которую можно легко и быстро продать. Если у вас есть другая собственность, она может стать обеспечением, в этом случае у банка меньше рисков, поэтому вероятно одобрения ипотеки выше. Чем дороже залоговая недвижимость, тем больше шансов получить кредит и на крупную сумму.

Но даже с соблюдением всех условий банк может предложить не самые выгодные условия. Рассматривайте программы от разных банков и обращайтесь туда, где наиболее лояльные требования к самозанятым.

Частые вопросы

Допустимо ли одновременно работать официально и быть самозанятым? Да, совмещать основную работу с дополнительной деятельностью можно. При этом налог 13% работодатель оплачивать за основную работу, а с дополнительной деятельность налог придется вносить самостоятельно.

Это можно сделать в мобильном приложении «Мой налог» или в личном кабинете мобильного банка, если он поддерживает такую услугу. Если пропустить срок внесения платежа, ФНС начислит штрафы.

Может ли самозанятый получить самые выгодные условия кредитования? В большинстве случаев самозанятому не одобрят наиболее выгодную ставку, потому что при таком виде работы ни у заемщика, ни у банка нет уверенности в стабильном доходе. Может ли пенсионер подрабатывать как самозанятый? Может, если его деятельность не относится к исключениям.

Но при обращении за ипотекой у такого самозанятого лица будут сразу два ключевых обстоятельства, которые повлияют на решение банка – это возможная нерегулярность доходов и возраст. Поэтому заявку могут отклонить. Как банки связаны с регистрацией самозанятых? Через некоторые банки можно зарегистрироваться в качестве самозанятого.

При этом дополнительное программное обеспечение не понадобится, хватит только приложение банка. Такую возможность, например, предлагает Сбербанк. Какой минимальный срок нужно поработать в качестве самозанятого для оформления ипотеки? Минимально допустимый срок от 6 месяцев, но обычно чем больше, тем лучше.

С минимальным сроком работы велика вероятность отказа от банка. Особенно высокий риск для тех самозанятых, у которых могут возникать сезонные колебания в доходах или какие-то другие причины, влекущие нестабильное положение. Если специалист банка заподозрит такую возможность, он скорее отклонит заявку, чем одобрит ее.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector