Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Для многих не представляется возможным приобретение жилья без взятия займа. Именно поэтому такая услуга банка, как ипотечное кредитование, очень распространена.

  • Однако, стоит понимать, что банк, в первую очередь, соблюдает свои интересы.
  • В связи с тем, что данный вид кредита выдается на очень длительный срок (от 10 до 30 лет), то финансовой организации могут потребоваться дополнительные гарантии на возврат своего капитала.
  • В качестве гаранта может выступить страховая компания, которая в случае нетрудоспособности или смерти заемщика выплатит ему денежную компенсацию по договору страхования жизни.
  • Давайте разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, зачем оно нужно и сколько за него придется заплатить.Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Суть страховки

Основной задачей страхования жизни и здоровья при ипотеке является защита семьи при потере кормильца. При этом можно выделить виды страхования по сроку:

  • краткосрочное;
  • долгосрочное.

А также отличают виды страхования по цели:

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

В зависимости от своих собственных задач каждый человек может выбрать наиболее подходящий вариант.

Полис рискового страхования жизни позволяет получить финансовую защиту в следующих случаях:

  • при получении человеком разной степени травм;
  • при наступлении длительной нетрудоспособности в результате несчастного случая или какого-либо заболевания;
  • при получении инвалидности;
  • в результате смерти застрахованного.

Подобная забота о себе и своей семье может быть весьма удобна, особенно если на застрахованном лице лежат обязательства перед банком.

Частенько, в случае каких-либо травм, семья тратит куда большие средства на лечение и восстановление, нежели чем на оплату полиса. А в случае потери кормильца финансовое бремя может серьезно подкосить семейный бюджет.

Об этих ситуациях обычно никто старается не думать, однако в случае их наступления семья может столкнуть с очень серьезными денежными проблемами.

Накопительное страхование жизни есть смысл оформлять на длительный срок. По названию понятно, что взносы будут накапливаться и по окончании срока договора застрахованное лицо сможет получить их обратно. Полис в этом случае не стоит рассматривать, как инвестиционный инструмент.

Обычно проценты, начисляемые на сумму взноса, способны только лишь покрыть инфляцию. Любой полис страхования жизни – это в первую очередь финансовая подушка безопасности. По накопительному договору также можно застраховать себя от наступления несчастных случаев, возникновения длительной нетрудоспособности и смерти.

Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет?

Вас заставляют оформить страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет это делать? Согласно российскому законодательству банк не может обязать заемщика заключить договор со страховой компанией.

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Могут и вовсе отказать в получении займа. Это обосновано потребностью получить выданные клиенту средства обратно в полном объеме.

  1. Перед заключением кредитного договора важно внимательно ознакомиться со всеми условиями.
  2. По умолчанию многие банки сначала предлагают своим клиентам типовые договора, которые предусматривают дополнительное страхование жизни.
  3. Если клиент отказывается от оформления полиса, то банк обычно пересматривает условия выдачи кредита.

Какова сумма взносов?

Сколько стоит страховка жизни и здоровья при ипотеке? Стоимость страхования жизни для ипотеки зависит от многих факторов:

  • возраст застрахованного;
  • род деятельности;
  • наличие или отсутствие каких-либо заболеваний;
  • необходимая сумма страхового покрытия.

При составлении договора вас могут попросить пройти комплексное медицинское обследование, чтобы оценить состояние вашего здоровья. При оформлении полиса стоимость страховки жизни при ипотеке может быть увеличена, если род деятельности застрахованного относится к группе повышенной опасности или он страдает какими-то заболеваниями.

Как правило, банки просят, чтобы сумма и стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке равнялась выданной в кредит сумме. Например, человек взял ипотеку на 6 млн. рублей и первоначальный взнос составил 1,5 млн. рублей.

Сумма кредита и необходимого страхового покрытия составит 4,5 млн. рублей. Ежемесячный взнос примерно составляет 1% и меньше от этой цифры. Расценки в каждой компании разнятся.

По законодательству каждый человек может оформить ипотечное страхование жизни в любой аккредитованной в банке организации.

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Согласно указу ЦБ РФ, страхование жизни не является обязательным условием при выдаче ипотечного кредитования. Однако, этот указ не вправе регулировать процентную ставку.

  • Банк может повысить выплату по кредитному договору в случае расторжения страховки.
  • Однако, расторжение договора страхования жизни не дает финансовым организациям права требовать досрочного погашения займа в полном объеме.
  • Чтобы вернуть деньги, необходимо написать заявление в страховую компанию. Помимо заявления, вам нужно будет предоставить следующие документы:
  • ксерокопию паспорта;
  • копии чеков об оплате по полису;
  • копию договора о страховании жизни.

Как рассчитать страхование жизни при ипотеке в случае возврата? Если вы подали заявление на расторжение полиса в течение 5 дней с момента подписания договора, то по законодательству вам должны вернуть 100% взносов за удержанием суммы, когда действовал полис.

Например, вы подписали документы 2 июля, а заявление на расторжение подали 4 июля. Удержание будет списано за два дня действия договора. При этом важно, что страховой случай с заемщиком не наступил.

Если же вы решили отказаться от страховки жизни при ипотеке в дальнейшем, то сумма возврата будет рассчитана исходя из того, какой период времени действовал полис.

При этом страховщик удержит с вас определенный процент. Эта сумма прописывается в договоре и составляет порядка 30%.

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

  1. Периодичность взносов по полису – годовая.
  2. За период с 5 июня по 10 сентября средства будут удержаны, а за все оставшееся время – возвращены за минусом 30%.
  3. Оформление страхования жизни и здоровья заемщика при ипотеке многими россиянами воспринимается в штыки.
  4. Однако, этот инструмент может обезопасить семью от финансовых рисков.

Он защищает как самого заемщика, так и его членов семьи. К тому же при наличии полиса сумма взносов по кредиты значительно ниже.

Источник: http://urist.club/kredit-fiz-l/tselevoj-k/ipoteka/zhile-v-i/usloviya-i/strahovanie-zhizni.html

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.
Читайте также:  Уполномоченный по правам ребенка в РФ при Президенте: куда обратиться, как написать письмо?

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/

Расчет стоимости полиса ДМС — как посчитать стоимость добровольного медицинского страхования

Многие считают полис дорогим удовольствием и воздерживаются от покупки полиса. эксперты Кредиты.ру предлагают для тех, кто все еще осторожничае.. Почему выгодно покупать полис ДМС, а не рассчитывать на ОМС.

Радует тенденция повышения заботы о собственном здоровье, многие покупают полисы ДМС , так как в случае обращения к врачам, застрахованный человек получает комплексную, своевременную заботу, Однако все еще многие считают полис дорогим удовольствием и воздерживаются от покупки полиса. эксперты Кредиты.ру предлагают для тех, кто все еще осторожничает, раскрыть основные составляющие стоимости полиса и на что можно рассчитывать в рамках страховой суммы. Почему выгодно покупать полис ДМС, а не рассчитывать на ОМС.

Страхование жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит полис, как рассчитать, правила и компании

Что дает полис ДМС

В ряде статей уже были описаны преимущества полиса ДМС, но мы остановимся на самых значимых: Полис ДМС это уверенность в завтрашнем дне, это гарантия, что при росте платных медицинских услуг в течение действия вашего полиса,  по заключенному договору ДМС вы получите все услуги в полном объеме без доплат.

Вы гарантировано получаете медицинскую защиту на выбранный тип медицинских услуг в пределах страховой суммы, которая более чем в 100 раз превышает стоимость полиса. Если полис вам обойдется в течение года в 30 000 рублей, то вы сможете получить медицинских услуг на сумму более 700 000 рублей.

Так как по полису вы будете обеспечены всеми медицинскими услугами предусмотренными страховым полисом в полном объеме начиная с диагностирования заболевания и заканчивая лечением.

Медицинские услуги по полису вы будете получать в лучших мед.заведениях, так как страховые общества заботятся о своем имидже и не рискуют отдавать своих клиентов в непроверенные клиники. Качество и количество медицинских услуг их своевременное выполнение и необходимость контролируется страховым обществом.

Организацией медицинской помощи теперь занимается страховая компания, вы и ваши близкие будете избавлены от многих трудностей в решении тех или иных вопросов, связанных с медицинским обслуживанием.

Все вопросы связанные с получением услуг вы можете обсуждать со своим личным страховым менеджером и личным врачом-куратором.

Как рассчитывается стоимость полиса

Страховой полис это прежде всего товар и он имеет стоимость и эта стоимость имеет свою расчетную формулу. Ну, может чуть сложнее в силу своей специфики.

Как уже отмечалось нами ранее, стоимость полиса ДМС зависит от: Выбранной программы страхования Возраста, пола, здоровья.

наличия вредных привычек Уровня и престижности медучреждений предложенных в страховом полисе Срок страхового полиса Надежности страховой компании Редкая страховая компания возьмется страховать лиц старше 70 лет.

Будущему клиенту предлагают заполнить так называемую декларацию здоровья, где указаны все пункты влияющие на стоимость страхового полиса.

По результатам анализа анкеты «декларации здоровья» каждому ответу присваивается коэффициент и  в зависимости от вашего состояния здоровья  применяют специальные повышающие коэффициенты от 1,1 до 3. Так полис ДМС для лиц со средним здоровьем от 18 до 50 лет повышающий коэффициент обычно составляет 1,2. Для лиц старшего возраста повышающий коэффициент на полис с набором аналогичных услуг будет от 2 до 3.

Формула расчета страховых услуг

Цена страховой услуги выражена в совокупности страховых тарифных ставок, в которых отражены страховые риски, расходы страховщика, денежное выражение обязательств по заключенному договору страхования.

Тарифная брутто ставка или страховой тариф — это  ставка для расчета страховой премии и страховой суммы.

Тарифная нетто ставка — это ставка определяющая сумму покрытия по страховому ущербу Основная часть тарифной ставки – нетто-ставка, которая выражает непосредственно цену страхового риска, обеспечивает покрытие ущерба.

Расчет страховой премии производят следующим образом:

Тб*Тн/F = страховая премия где Тб-с – тарифная брутто-ставка; Тн-с – тарифная нетто-ставка; f – доля нагрузки в брутто-ставке. Например если страховой тариф определен в 2% при страховой сумме в 300 000 рублей, то страховая премия (базовая стоимость страхового полиса) будет 6000 рублей

Как определить тарифную нетто ставку

Расчет нетто ставки производят по методике определения рисковой надбавки и вероятности наступления страхового случая.

Тн = Т о + Т р , где То — основная часть нетто ставки Тр— рисковая надбавка То=Sv* Q, где Q коэффициент вероятности наступления страхового случая Sv — среднее страховое возмещение На практике для определения вероятности наступления страхового случая для полисов ДМС  рекомендовано использовать коэффициент 0,3. Расчет рисковой надбавки определяют по каждому риску в отдельности и как правило он зависит от длительности договора, к какой возрастной группе относится клиент и т.д. В некоторых случаях расчет рисковой надбавки определяется экспертно в % от основной ставки. Кроме повышающих коэффициентов страховые компании, часто предлагают скидки от 5% до 15 % и выше, например при оформлении более одной страховки.

Как выбрать страховую компанию по ДМС

Страховую компанию следует подбирать начиная с выбора клиники. Выбрав клинику, следует уточнить в ней с какими страховыми компаниями она работает. Это особенно важно, когда вы собираетесь покупать специальный ДМС полис, например по беременности и родам.

Уточнить рейтинг, платежеспособность и финансовую устойчивость страховой компании — вы можете это сделать используя интернет — есть специализированные рейтинги — посмотрите в каких видах страхования эта компания занимает приоритетные позиции.

Чем  больше видов страхования компании находится в портфеле компании, чем разнообразнее предлагаемые услуги, значит более сбалансирована и тем более устойчива эта компании будет на рынке.

На что обратить внимание при подписании договора

Мы неоднократно советовали, что любой договор, и договор на предоставление страховых услуг в том числе, нужно внимательно прочитать и если вам не ясны некоторые пункты договора своевременно задать вопросы страховому агенту.

На что особенно нужно обратить внимание:

  • Ограничения по количеству —  количество услуг, визитов на дом персонала, курсов терапии и массажа и других процедур, проведения анализов. вызовов скорой, звонков в день врачу, и т.д. Какая существует доплата за дополнительное количество, если вам не достаточно стандартно предложенных.
  • Ограничения по времени —  действие полиса, время предоставления услуг специалистом в день, месяц и пр. Сколько стоит круглосуточное общение без ограничения по времени (обычно важно при заказе детских ДМС).
  • Исключения — внимательно и еще раз очень внимательно прочтите список не входящих в ДМС услуг ( то на что вы не можете рассчитывать). Уточните можете ли вы расширить страховую программу и в как это можно сделать и в какие сроки и сколько нужно будет доплатить.
  • Обеспечение — входит ли в страховой полис обеспечение лекарствами и необходимыми материалами для лечения, в каком объеме, есть ли возможность расширить действие полиса в каком объеме и как это сделать.  Какие клиники будут вам доступны, удобно ли для вас они расположены — рассмотрите все возможные случаи, особенно есть вы покупается полис на ребенка или человеку в возрасте. Есть ли возможность доплаты за обследование на дому. Возможно ваш работодатель также заинтересован в покупке полисов ДМС для сотрудников, в этом случае стоимость полиса станет гораздо дешевле.

Источник: https://credits.ru/publications/222254/kak-rasschityvaetsya-stoimost-polisa-dobrovolnogo-medicinskogo-strahovaniya/

Страхование жизни и здоровья

Многие люди желают гарантировать то, что не останутся без финансов в случае потери здоровья. Поэтому достаточно распространенным явлением стало страхование жизни и здоровья граждан.

Всем известно, что, застраховавшись один раз, можно не беспокоиться о материальном положении в случае непредвиденных травм здоровья несколько лет. Страховка играет роль гаранта материальной помощи в трудных ситуациях. О том, какие виды страховок бывают, как их оформить и о её стоимости, вы узнаете из этой статьи.

Для чего нужно?

Застраховав свое здоровье или жизнь, вы обеспечиваете себя материальную подушку в случае возникновения неприятностей. Конечно, может случиться непредвиденное, поэтому и существует большое количество разных страховок.

Можно застраховать здоровье, и тогда, если вы его подорвете, можете потребовать компенсации от страховщика.

Обычно люди страхуют жизнь и здоровье детей от несчастных случаев, так как дети часто падают и калечатся. Такой страховкой можно оплатить часть лечения или его полную стоимость.

А иногда люди и вовсе страхуют жизнь, и тогда, в случае непредвиденной смерти, оставляют страховку своим близким.

Виды

Рассмотрим более подробно какие виды страхований бывают. Программы страхования жизни и страхования здоровья могут сильно отличаться между собой. Так можно застраховаться от:

  • Несчастных случаев;
  • Болезни;
  • Смерти.

Такие страховки распространяются на весь срок действия договора. А сумма выплат по ним может варьироваться от 2% до 100% в зависимости от тяжести травмирования человека.

Конечно, чаще всего страхуют здоровье. Здесь страхование здоровья делится на три вида:

  1. Рисковое (недорогая страховка, выплата производится при наступлении страхового случая, если же он не происходит, то никакие суммы застрахованному лицу не возвращаются);
  2. Сберегательное (аналогичная рисковой, за исключением того, что страховка выплачивается после окончания ее действия и, в случае, если страховой случай не наступил, заключается на конкретный срок);
  3. Накопительное страхование здоровья (схожа со сберегательной, но к сумме страховки добавляется еще и инвестиционный доход, может быть заключен бессрочно).
Читайте также:  Условия заключения брака в РФ: порядок регистрации, правовые последствия процедуры

Если заключен бессрочный договор, то накопленную сумму получают выгодоприобретатели, которых укажет застрахованное лицо в договоре. Либо владелец полиса может сам прекратить действие страховки и забрать накопившуюся сумму.

Как оформить?

Для того, чтобы оформить страхование жизни, сначала нужно выбрать страховую компанию. Лучше выбирать среди тех, что постоянно на слуху, например, Россгострах, Ингосстрах, Ресо, Согаз и т. п.

, чтобы страховая компания вызывала доверие. Затем вы можете найти на официальном сайте почти у каждой компании прайс-лист или калькулятор страховки и подсчитать, сколько будет стоить ваша страховка.

Далее можете выбрать наиболее подходящие вам условия страхования жизни. Если самостоятельно сделать это сложно, то вы можете обратиться к помощи консультантов. Вы можете заказать страховщика на дом — для этого оставьте заявку на сайте, либо приедьте в страховую компанию самостоятельно.

Также по истечению срока договора, его перезаключают и оплачивают взнос снова.

Страхование жизни

Оформляют страхование жизни обычно на длительные периоды, такой полис можно оформить как на 3-5 лет, так и на 20. Этот полис действует ежедневно и ежечасно весь срок страхования жизни.

В пример этой программы можно взять программу страховки «Капитал» Ингосстраха, она относится к бессрочным накопительным страхованиям жизни и здоровья.

Обычно ее заключают пожилые люди, которые хотят оставить материальные сбережения своим близким. Сумма взносов по страховке значительно меньше суммы возможной выплаты.

Таким образом, когда владелец страховки умирает, его выгодоприобретатель получает солидную страховую сумму.

Страхование здоровья

Все граждане, которые работают, либо являются военнослужащими, беременные и другие категории граждан, имеют полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Этот полис является гарантированной страховкой от государства на ваше здоровье.

Также можно добровольно оформить еще один полис дополнительного медицинского страхования (ДМС), его обычно оформляют работодатели для своих работников.Полис ДМС дает дополнительную страховку. Таким образом, все затраты на лечение ваших заболеваний ложатся на плечи страховых компаний.

Стоимость

Калькулятор страхования жизни вы можете найти на сайте любой страховой компании. Заполнив пол, возраст, срок на страхование жизни, страховую сумму и иные параметры, вы сможете подсчитать примерную стоимость полиса для вас и членов вашей семьи.

Данные результаты будут только предварительными, для уточнения суммы страховки, вам будет необходимо обратиться к страховому агенту.

Источник: https://antistrahovoy.ru/strahovanie-zhizni-i-zdorovya.html

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались.

Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств.

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании.

Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере.

В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

  1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
  2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
  3.  Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
  4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании.

После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть.

Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  • оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
  • сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  • сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  • не могут быть конфискованы;
  • не подлежат аресту;
  • не декларируются;
  • не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается.

Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией.

Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную.

Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения.

Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств.

Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей.

В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Читайте также:  Чем отличается опека от усыновления: в чем разница, плюсы и минусы, что лучше?

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями.

Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя.

Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Сбербанк От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы
  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
Росгосстрах Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей
  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
Ингосстрах Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей
  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
Альфа Страхование От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых
  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
Согаз От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей
  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
РЕСО-Гарантия От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей
  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет

Реальный пример

Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет.

Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям.

По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

  1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
  2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
  3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
  4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
  5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

  1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.
  2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета.

Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток.

Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу.

Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

Источник: https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/nakopitelnoe-strahovanie/

Выплаты по страховке жизни и здоровья

В случае наступления страхового события, страхователь обязан в течение 30 суток предоставить в страховую компанию сведения о видах полученных травм и увечий.

Если же застрахованное лицо не может сделать это самостоятельно, то данное право предоставляется его представителю.

Право распоряжаться денежными суммами подтверждается наличием доверенности на имя представителя или распорядителя.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней.

Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет.

Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Выплаты ОСАГО по здоровью

  1. Заявление на страховое возмещение.
  2. Паспорт или его заверенная копия.
  3. Доверенность, в том случае если обращается в компанию третье лицо.
  4. Банковские реквизиты, если есть желание получить компенсацию безналичным расчетом.
  5. Справка о дорожно-транспортном происшествии из ГИБДД.
  6. В случае административного или уголовного дела:
    • протокол по данному делу;
    • постановление о возбуждении данного дела;
    • документ о приостановлении или отказе в возбуждении дела, если такое было;
    • документы о решении суда, в том случае если было судебное разбирательство.
  7. Документ о медицинском заключении с описанием травм и диагнозом.

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

  • выбор компании-страховщика;
  • выбор подходящих условий страхования;
  • предварительный расчёт стоимости на сайте;
  • заключение договора: при личном посещении либо в онлайн-режиме;
  • оплата взносов в соответствии с условиями договора.

Важно! Договора не заключаются с недееспособными, имеющими смертельные заболевания и состоящими на учёте в наркологическом диспансере гражданами.

Как получить выплату по страхованию жизни

Иногда установить причину смерти не удается, и получить в этом случае компенсацию, указанную в договоре, становится проблематично. В этом случае может помочь проведение независимой экспертизы для уточнения причины гибели застрахованного лица и последующее судебное разбирательство со страховой компанией.

Как получить выплату по медицинской страховке

Начинается получение выплат с оформления свидетельства о смерти. Именно этот документ позволит зафиксировать гибель страхователя. Как только он будет подан, начнется распределение компенсации по медицинской страховке.

Подавать свидетельство может абсолютно любой гражданин независимо от того, приходится ли он погибшему родственником или нет.

Тут имеется один достаточно важный нюанс – как правило, в страховании жизни компенсацию получает человек, который указан в договоре. Именно он и становится получателем денег независимо от того, как будет распределено остальное имущество.

Однако если договор составлялся без учета конкретного получателя (что весьма редко происходит в современном медицинском страховании), то компенсация будет включена в наследство.

Сколько стоит жизнь человека? Страхование жизни

В эпоху НЭПа, после отмены всех прежних договоров, был создан Госстрах. До шестидесятых годов прошлого века страхование в Советском Союзе практически не развивалось. Тогда никто не задумывался о том, сколько стоит жизнь, некогда было, советские граждане строили государство. Только в восьмидесятые были разработаны новые программы, началась популяризация страхования.

Страхование здоровья

  • обязательной, по требованиям действующего законодательства. Ее виды, условия и порядок регламентирует Федеративный закон «Об организации страхового дела в РФ» за номером 4015-І, принятым в 1992 году и Гражданским кодексом;
  • добровольной, она оформляется путем заключения соглашения, который заключает страховщик, обязующийся осуществить страховой платеж вследствие страхового случая и страхователем, обязующемся оплачивать страховую премию.

Рекомендуем прочесть:  в каком случае судебные приставы могут забрать жилье

Страхование жизни на случай смерти

Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов.

Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму.

Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.

Страхование жизни и здоровья

В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.

Страховые случаи при страховании жизни и здоровья в ипотеку

Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.

Особенности страховки жизни и здоровья в 2019 году

В иных ситуациях размер компенсационных выплат может быть начислено согласно принятым специальным тарифам, который утверждаются на базе уровня тяжести приобретенных заболеваний и повреждений и составлять конкретный процент от размера самого договора о страховании.

Выплаты по личному страхованию

Начисление выплат должно начаться в первые несколько недель после прибытия страхователя в офис страховщика.

К сожалению, правовое регулирование данного вопроса еще окончательно не сформировалось, потому не исключены случаи, когда выплачивать страховку компания начинает только спустя несколько месяцев. Чтобы этого не произошло необходимо выбирать страховую компанию самым тщательным образом.

Есть решения, вынесенные в пользу страхователей. Предметом доказывания по таким делам обычно является отрицание причинно-следственной связи между ранее диагностированным заболеванием и наступившей инвалидностью. Для доказывания назначается медико-санитарная экспертиза, привлекаются эксперты, изучаются записи в медицинских документах.

Источник: https://russianjurist.ru/nasledstvo/vyplaty-po-strahovke-zhizni-i-zdorovya

Ссылка на основную публикацию